Les frais bancaires : savez-vous vraiment ce que vous payez ?

  Type de commissions

Les frais bancaires sont issus de services facturés par la banque et concernent principalement 4 types de commissions :

➞ Frais de dépassement

Ces frais sont activés lorsque vous ne respectez pas les conditions de trésorerie sur votre compte courant, à savoir un découvert sans autorisation ou un dépassement de découvert. La banque vous préviendra avant de vous débiter une commission et vous aurez quelques jours pour rattraper le tir avant pénalité.

➞ Frais de services

Ces frais englobent toutes les prestations effectuées par la banque pour gérer les comptes, générer des cartes bancaires, envoyer des chéquiers ou bien rémunérer le conseiller.

➞ Frais de rejet

Lorsque votre compte est débiteur et que vos paiements sont rejettés, la banque applique des frais de pénalité. C'est notamment le cas lorsque votre paiement entraine un solde inférieur au découvert autorisé.

➞ Frais d'intervention

Lorsque certaines opérations sont rejettées (chèque ou prélevement automatique), la banque est susceptible de facturer des commissions d'intervention. Ces commissions ne peuvent pas dépasser 8€ par opération et 80€ par mois (décret 2013-931 du 17/10/13). Souvent, ces frais peuvent être remboursés si vous faites pression auprès de votre conseiller et prouvez votre bonne foi.

Bon à savoir : les frais bancaires sont fournis lorsque vous souscrivez à votre compte courant. Il est important de se renseigner sur les commissions que prend la banque pour anticiper les prélevements dû à des évenements exceptionnels. Lorsque la banque modifie ses tarifs, elle a l'obligation d'informer les clients au moins 2 mois avant leur entrée en vigueur.

  Frais bancaires en détail

Chaque banque possède des tarifs spécifiques pour les opérations bancaires. Certaines sont payantes, d'autres gratuites. Nous vous détaillons les frais bancaires classiques et les tarifs moyens pour que vous puissiez comparer aux vôtres. N'hésitez pas à vous rendre sur les fiches détailées des banques en ligne et banques traditionnelles pour télécharger les grilles tarifaires en vigueur.

➞ Frais de carte bancaire

La carte bancaire s'impose toujours comme le moyen de paiement préféré des Français devant les espèces et le chèque. Avec la démocratisation du paiement par mobile, les banques tendent de rendre les cartes de plus en plus attractives avec des options d'assurance ou de service pour le client. En 2019, le paiement par carte bancaire représentait environ 50% de la totalité des transactions en France. 

Le coût des cartes bancaires est très variable d'une banque à une autre. Ainsi, la plupart des banques en ligne proposent des cartes Visa ou MasterCard de differents grades gratuitement à vie sous conditions de revenus minimum et d'effectuer un nombre minimum d'opérations bancaires sur une période donnée. Chez les banques traditionnelles, le forfait de carte bancaire classique s'élève en moyenne à 54€ par an soit 4.50€ par mois. Les cartes Premium sont facturées bien plus mais permettent d'accéder à des options supplémentaires.

➞ Frais d'opposition

Lorsque vous faites opposition sur une carte volée ou perdue, la plupart des banques prennent en charge le blocage et le changement de carte puisque le service est inclus dans le forfait annuel. Cependant, certaines banques facturent ce service jusqu'à 40€ qui inclut les frais de service et le renouvellement d'une carte bancaire (autour de 5 à 10€). 

En cas d'utilisation frauduleuse de vos données bancaires (par internet par ex.), la banque est susceptible de prendre en charge le préjudice sous condition de présenter le récépissé de dépôt de plainte comme preuve ainsi que la somme débitée. Un forfait peut néanmoins rester à votre charge suivant la somme réclamée (souvent inférieur à 200€).

➞ Frais de retrait au distributeur

Le retrait d'espèces depuis un distributeur de billets de votre établissement bancaire ne génère pas de frais. Sur les distributeurs des autres établissements, vous serez généralement limités à un nombre de retraits mensuel avant d'être facturé au retrait (quelques euros).

Les établissement bancaires facturent les retraits à l'étranger (hors zone Euro) avec des sommes comprises entre 8 et 15€ suivant la banque et le montant du retrait. Limitez donc vos retraits à l'étranger en amenant des espèces dans la mesure du raisonnable et conformément au règles de transport de fonds en douane.

➞ Frais de chèque sans provision

Les chèques, bien qu'appréciés par les Français, tendent à disparaitre car il s'agit d'une perte financière pour les banques du fait du coût élevé pour leur gestion, contrôle, envoi etc. Les banques pratiquent des frais assez élevés sur les chèques pour rattraper la donne. Ainsi, l'envoi d'un carnet de chèques peut être facturé jusqu'à 5€ même si la plupart des banques le propose gratuitement. 

Les chèques de banque (pour payer un véhicule par ex.) sont payants à hauteur de 5 à 20€ suivant les établissements bancaires. Il faut le prendre en compte dans une dépense immédiate lorsque vous retirez le chèque au guichet.

Enfin, un chèque sans provision (c-à-d refusé) peut être facturé jusqu'à 20€ pour des sommes faibles (< 50€) ou 40€ pour des montants supérieurs à 50€, ce qui correspond aux frais de gestion de l'incident par un opérateur. 

Bon à savoir : un chèque dont le montant est inférieur à 15€ ne peut pas être considéré comme "sans provision" et sera encaissé.

➞ Frais de découvert

Lorsqu'un compte courant est ouvert, un montant de découvert autorisé est fixé avec la banque suivant votre profil (et votre capacité de remboursement). En cas de dépassement, des intérêts débiteurs appelés "agios" sont appliqués pour dédommager la banque d'un prêt d'argent (comme un crédit). Les agios dépendent du taux fixé par chaque établissement, du montant du dépassement et sa durée. Les agios sont fixés en moyenne à 20% ce qui entrainent quelques euros pour un dépassement de plusieurs centaines d'euros.

➞ Frais de commissions d'intervention

Ces frais sont appliqués dès que votre compte rencontre un défaut de paiement (rejet d'un prélevement automatique par ex.). Ces frais sont plafonnés à 8€ par opération et 80€ par mois toutes opérations cumulées. Pour les personnes à revenu modeste, ces frais sont plafonnés à 4€ par opération et 20€ tout confondu. Dans tous les cas, la banque est tenue de vous transmettre un avis d'opération dans le relevé de compte mensuel au moins 14 jours avant le débit effectif.

Bon à savoir : Dans le cas d'un rejet de prélevement, la banque ne peut pas facturer plus que le montant du prélevement dans la limite de 20€ maximum.

  Comment limiter ses frais bancaires ?

➞ Planifier son budget mensuel pour éviter tout découvert après les prélevements automatiques ou paiements différés. De nombreuses applications de gestion de compte sont disponibles gratuitement sur les stores. 

➞ En cas de difficulté à gérer vos comptes, demandez une carte à autorisation systématique à votre banque. Si le solde n'est pas suffisant lors d'un paiement par carte, le paiement sera refusé et vous conserverez un solde positif. 

➞ Evitez les paiements en différé dont la somme à régulariser et la date de débit sont difficiles à anticiper. Ainsi, évitez les chèques car le bénéficiaire aura 1 an pour l'encaisser ce qui laisse le temps de l'oublier.

➞ Renseignez vous sur les tarifs de frais bancaires sur les brochures jointes par votre établissement. Connaître les pratiques de la banque, c'est anticiper les frais supplémentaires en cas de coup dur.

➞ Ne souscrivez qu'aux produits qui sont utiles à votre quotidien pour limiter les frais annuels. Par exemple, choisir une carte Premium si vous ne voyagez pas ne sera pas nécessaire. 

➞ Si vous avez des revenus modestes, faites valoir vos droits de Gamme de Paiement Alternatif (GPA) pour bénéficier de réductions des formules bancaires. Les banques ont une obligation légale de proposer ce produit.

➞ En cas de frais injustifiés ou que vous trouvez très élevés, prenez contact avec votre conseiller afin de régler la situation. Si cela n'est pas efficace, envoyez une lettre explicative en recommandé avec accusé de réception. En cas de réponse négative, vous pouvez vous orienter vers un service d'aide au consommateur pour engager une procédure.