Comment sont calculées les mensualités d'un crédit ?

Les mensualités d'un crédit vont dépendre de plusieurs facteurs qu'il est important d'étudier.

| Montant de l'emprunt

Ce montant correspond à la somme prêtée par l'établissement de crédit et dont le coût total est majoré des intérêts lissés sur la durée du prêt. 

| Durée du prêt

La durée du prêt va jouer de façon primordiale sur votre mensualité : plus la durée est longue, moins votre mensualité sera élevée. Mais attention, le coût du crédit (intérets, assurance) va lui aussi augmenter. C'est donc un compromis à trouver.

| Taux d'intérêts et d'assurance

Ces taux sont directement négociabes avec votre banque pour les faire baisser au maximum. Le coût total des intérêts est lissé dans la mensualité. Une négociation à la marge (0.1% par exemple sur un prêt de 25 ans) ne fera pas beaucoup évoluer votre mensualité : pensez donc aux grandes manoeuvres en faisant appel à un courtier en immobilier !

| Frais annexes

L'établissement bancaire peut également lisser les frais annexes pour vous permettre de garder de la trésorerie : frais de dossier, frais de gestion, prêt à la consommation pour des travaux etc.) 

Le calcul se décompose de la manière suivante : 

Mensualité brute = Montant emprunté / (Durée x 12)
Ratio intérêts (Pi) = ((1 + Taux intérêt)^1/12) - 1
Part du crédit = (Montant emprunté x Pi x (1 + Pi)^(Durée x 12)) / ((1 + Pi)^(Durée x 12) - 1)
Ratio assurance (Pa) = ((1 + Taux assurance)^1/12) - 1
Part assurance = (Montant emprunté x Pa x (1 + Pa)^(Durée x 12)) / ((1 + Pa)^(Durée x 12) - 1)
Intérêts mensuels du crédit = (Part du crédit x (Durée x 12) - Montant emprunté) / (Durée x 12)
Intérêts mensuels assurance = (Part assurance x (Durée x 12) - Montant emprunté) / (Durée x 12)
Finalement : 

Mensualités = Mensualité brute + Intérêts mensuels du crédit + Intérêts mensuels assurance

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