⠇20/01/2023 ⠇2 min ⠇Avis & commentaires
En regroupant les principaux frais relatifs à :
➞ la gestion des comptes
➞ les cartes bancaires
➞ les commissions d'interventions
nous avons pu classer les banques en ligne pour un client moyen quelque soit son profil (étudiant, salarié, retraité etc.) avec un revenu minimum de 1000€ net / mois.
La plupart des banques en ligne se distinguent par rapport à leurs commissions d'interventions lors d'opérations spécifiques (retrait à l'étranger, découvert, chèque sans provision etc.) puisque la gestion d'un compte standard et d'une carte classique est souvent gratuite.
Découvrons le classement des banques les moins chères :
Compte + CB Classic : 0€ /mois TTC*
Compte + CB Welcome : 0€ /mois TTC*
Compte + CB Ultim : 0€ /mois TTC*
Compte + CB Métal : 9,90€ /mois TTC*
(*) Sous réserve de l’utilisation de la carte.
Frais tenue de compte + CB, hors opé. spécifiques.
130€ offerts
à l'ouverture d'un compte Boursorama Banque*
Offre illimitée
Fosfo Mastercard : 0€ /mois TTC*
Gold CB Mastercard : 0€ /mois TTC*
World Elite CB Mastercard : 0€ /mois TTC*
(*) Sous réserve de l’utilisation de la carte ou de versements mensuels.
(*) Frais tenue de compte + CB, hors opé. spécifiques.
80€ offerts
à l'ouverture d'un compte Fortuneo*
Offre illimitée
Compte + CB Classic : 0€ /mois TTC*
Compte + CB Premier : 0€ /mois TTC*
Compte + CB Infinite : 16,70€ /mois TTC*
(*) dès 3 opérations de paiement/trimestre
Frais tenue de compte + CB, hors opé. spécifiques.
80€ offerts
à l'ouverture d'un compte BforBank*
Hello One : 0€ /mois TTC*
Hello Prime : 5€ /mois TTC*
(*) Frais tenue de compte + CB, hors opé. spécifiques.
80€ + 6 mois offerts
à l'ouverture d'un compte Hello Prime*
Carte Standard : 0€ /mois TTC*
Carte Premium : 7,99€ /mois TTC*
Pack Premium : 7,99€ /mois TTC*
(*) Frais tenue de compte + CB, hors opé. spécifiques.
100€ offerts
à l'ouverture d'un compte Orange Bank*
Fortes de leurs expériences, de la solidité de leurs maisons mères et d'un nombre de clients qui ne cèssent d'augmenter, les banques Boursorama Banque et Fortuneo se hissent en haut du podium en proposant les tarifs les plus bas sur les produits spécifiques.
BforBank se place non loin derrière et marque une forte progression sur ses produits et services : elle pourra convenir à la plupart des profils souhaitant une banque de qualité.
Enfin, Hello bank! et Orange Bank ne sont pas à délaisser car chacune des banques propose des tarifs certes moins compétitifs sur les produits spécifiques mais sont équivalentes aux autres sur les tarifs de gestion de compte et carte bancaire. Les conditions d'ouverture de compte sont également intéressantes pour laisser l'accès au plus grand nombre. tout en ayant un service de qualité.
L'étude annuelle de l'Association Nationale de Consommateurs et Usagers CLCV a permis de classer les banques de réseau en fonction de leurs tarifs suivant 3 catégories de clients : le petit, moyen et gros consommateur. Ainsi, en analysant les données tarifaires de 127 sociétés, le classement suivant a pu être établi :
Le Crédit lyonnais, société anonyme, connue sous son appellation commerciale LCL depuis 2005, est une banque française fondée à Lyon en 1863 par François Barthélemy Arlès-Dufour et Henri Germain.
Le Crédit Coopératif est une banque coopérative française. À l’origine outil bancaire des sociétés coopératives et participatives et des personnes morales de l’économie sociale et solidaire, sa clientèle s’est élargie à d'autres formes d’entreprises et aux particuliers.
La Banque postale est une banque publique française née le 1ᵉʳ janvier 2006, filiale à 100 % du groupe La Poste, dont elle a repris les services financiers. Son réseau de distribution s'appuie sur des bureaux de poste répartis sur le territoire, dont les agents opèrent au nom, et pour le compte de la banque.
Le Crédit agricole, anciennement surnommé la « Banque verte » du fait de son activité d'origine au service du monde agricole, est le plus grand réseau de banques coopératives et mutualistes au monde. En France, le Crédit agricole est composé des 39 caisses régionales de Crédit agricole.
La Caisse d'épargne est une banque française constituée autour des quinze Caisses d'épargne régionales pour 4 182 agences réparties sur toute la France. Elle était jusqu'en juillet 2009 un groupe bancaire français, avant de fusionner avec celui des Banques populaires, opération entérinée le 1ᵉʳ aout 2009.
BNP Paribas est une banque française, la première banque de la zone euro en 2018 par ses actifs, et le 10ᵉ groupe bancaire international, présent dans 72 pays. Constituant l'un des piliers de l'industrie bancaire française, il est coté au premier marché d'Euronext Paris et fait partie de l'indice CAC 40.
Le Crédit Coopératif est une banque coopérative française. À l’origine outil bancaire des sociétés coopératives et participatives et des personnes morales de l’économie sociale et solidaire, sa clientèle s’est élargie à d'autres formes d’entreprises et aux particuliers.
La Caisse d'épargne est une banque française constituée autour des quinze Caisses d'épargne régionales pour 4 182 agences réparties sur toute la France. Elle était jusqu'en juillet 2009 un groupe bancaire français, avant de fusionner avec celui des Banques populaires, opération entérinée le 1ᵉʳ aout 2009.
HSBC est un groupe bancaire international britannique présent dans 84 pays et territoires et rassemblant 60 millions de clients. Son siège social est à Londres dans le quartier d'affaires de Canary Wharf.
Le Crédit agricole, anciennement surnommé la « Banque verte » du fait de son activité d'origine au service du monde agricole, est le plus grand réseau de banques coopératives et mutualistes au monde. En France, le Crédit agricole est composé des 39 caisses régionales de Crédit agricole.
Le Crédit Coopératif est une banque coopérative française. À l’origine outil bancaire des sociétés coopératives et participatives et des personnes morales de l’économie sociale et solidaire, sa clientèle s’est élargie à d'autres formes d’entreprises et aux particuliers.
La Banque postale est une banque publique française née le 1ᵉʳ janvier 2006, filiale à 100 % du groupe La Poste, dont elle a repris les services financiers. Son réseau de distribution s'appuie sur des bureaux de poste répartis sur le territoire, dont les agents opèrent au nom, et pour le compte de la banque.
Le Crédit agricole, anciennement surnommé la « Banque verte » du fait de son activité d'origine au service du monde agricole, est le plus grand réseau de banques coopératives et mutualistes au monde. En France, le Crédit agricole est composé des 39 caisses régionales de Crédit agricole.
La Caisse d'épargne est une banque française constituée autour des quinze Caisses d'épargne régionales pour 4 182 agences réparties sur toute la France. Elle était jusqu'en juillet 2009 un groupe bancaire français, avant de fusionner avec celui des Banques populaires, opération entérinée le 1ᵉʳ aout 2009.
BNP Paribas est une banque française, la première banque de la zone euro en 2018 par ses actifs, et le 10ᵉ groupe bancaire international, présent dans 72 pays. Constituant l'un des piliers de l'industrie bancaire française, il est coté au premier marché d'Euronext Paris et fait partie de l'indice CAC 40.
Fort de son expérience et ses tarifs imbattables, le Crédit Coopératif, filiale du Groupe Banque Populaire, s'octroie la victoire de "banque la moins chère de France" sur ses concurrents. Elle est adaptée à tout type de profil de consommation et propose des produits diversifiés standards.
Pour les petits budgets, il vaut mieux se diriger vers les banques LCL ou La Banque Postale qui proposent des tarifs intéressants pour le plus grand nombre. Les services proposés ne sont pas pour autant dévalorisés, notamment pour les projets importants nécessitant des crédits.
Enfin, le Crédit Agricole, La Caisse d'Epargne et BNP Paribas se retrouvent bien placés grâce à des produits adaptés à tout profil à des prix justes mais non concurentiels. La diversités des produits en fait leur force.
Depuis plus de 10 ans, le marché bancaire voit apparaitre de nombreuses banques numériques proposant des produits bancaires de base : Boursorama Banque, Fortuneo, Monabanq, ING etc. Ces banques sont en fait des filiales de banques traditionnelles qui prennent le tournant du numérique en proposant des services bancaires à travers une gestion 100% mobile par le client. Ainsi, l'ouverture des comptes, leurs gestions et le service client avec un conseiller se fait systématiquement en ligne sans agence physique : c'est le principe de "banque en ligne". Ce concept, qui incite à l'autonomie complète du client, touche les personnes orientées vers le numérique et souhaitant bénéficier de frais réduits sous certaines conditions : c'est la banque simplifiée à moindre coût.
Mais alors, quelle banque choisir pour mon profil ?
Les banques en ligne sont destinées au grand public souhaitant se doter d'un compte simplifié avec des frais réduits par rapport aux banques de réseau. La population jeune et connectée se laisse de plus en plus tentée par ces banques faciles d'accès.
Décryptage des avantages et inconvénients :
✔ Frais bancaires réduits
✔ Carte bancaire gratuite sous conditions
✔ Horaires élargis du service client
✔ Accessibilité mobile
✔ Offres de bienvenue et parrainage
✘ Quantité des produits (dépend de la banque)
✘ Pas de conseiller dédié
✘ Absence d'agence physique
✘ Offres pro limitées
La plupart des banques en ligne proposent l'accès au compte gratuit ainsi qu'une carte bancaire standard gratuite. C'est là le principal atout commercial des banques en ligne et leur positionnement est clair : être la moins chère du marché pour n'importe quel profil. Ainsi, par rapport à une banque de réseau traditionnelle, ce sont plusieurs dizaines voire centaines d'euros qui sont économisées chaque année pour un particulier. Il en est de même pour les commissions d'interventions qui sont réduites en cas de problèmes avec votre compte (découvert etc.)
Les banques en ligne proposent à leur client une carte bancaire gratuite sous conditions. Ces dernières se concentrent principalement sur un minimum de revenus (env. 1200€ en moyenne) ainsi qu'un nombre d'opérations minimum dans le mois (environ 3 retraits ou paiements). Les conditions étant peu contraignantes, les frais de cartes sont nuls d'un mois à l'autre pour les clients réguliers. Par rapport à une banque traditionnelle dont les frais mensuels s'élèvent en moyenne à 5€ par mois, ce sont 60€ d'économisés sur l'année rien que pour ça !
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Contrairement à une banque de réseau, une banque en ligne ne dispose pas d'agences physique dans laquelle le client peut se rendre pour effectuer une opération ou prendre un rendez-vous avec un conseiller. Tous les échanges se passent en ligne ou au téléphone sur des plages horaires fortement élargies, généralement de 7h à 22h pour les plus accessibles. Pour les personnes qui ont une vie chargée, c'est un bon argument pour recevoir une réponse rapidement et n'importe quand.
Les banques en ligne basent leur business model sur le service numérique rapide. Il est donc normal d'offrir au client la meilleure expérience au niveau de l'accessibilité et l'ergonomie du site et de l'application. En comparant les applications mobiles, on se rend bien compte que celles des banques en ligne sont étudiées pour être plus efficaces avec des opérations libres et rapides en éxécution.
Là aussi, c'est un argument de choc : la plupart des banques en ligne offrent un bonus de bienvenue qui s'étend généralement de 50€ à 120€ lorsque le compte est totalement ouvert et actif. En plus des frais réduits au minimum, vous bénéficiez d'un bonus que vous gardez et que vous utilisez à votre guise. Côté parrainage, c'est également intéressant puisque le parrain recevra une commission en cas d'acceptation du dossier d'un filleul. C'est un processus win-win.
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Le nombre de produits bancaires proposés par les banques en ligne est souvent plus faible que celui des banques traditionnelles. Des produits d'épargne comme le PEL, PEA, assurance-vie etc ne sont pas proposés et laissent place uniquement au livret A ou LDDS. Côté crédit, celà dépend également de la banque, certaines proposent des crédits immobiliers et conso et d'autres aucun. Le choix d'une banque doit donc être étudié par rapport à vos projets de vie (allez-vous acheter un bien ? Voulez-vous investir votre épargne ?). Mais pas de panique, certaines banques en ligne proposent un nombre de produits intéressant, renseignez-vous sur notre comparatif pour choisir votre banque.
Comme mentionné précédemment, le service client est opéré en ligne ou par téléphone. Comme il s'agit de plateformes de service standardisées, votre appel ou message est reçu par un opérateur quelconque. Il n'est généralement pas possible de demander un conseiller dédié pour la gestion de votre compte et des opérations comme en agence classique. Cependant, tous les conseillers sont formés pour répondre à vos attentes de façon unique avec une serviabilité reconnue.
Vous avez l'habitude de vous rendre en agence pour effectuer vos opérations ou déposer un chèque ? Et bien, ce ne sera plus le cas ! Les banques en ligne n'ont pas d'agences physiques car tout se déroule en ligne. Il est nécessaire de se familiariser avec ce mode de fonctionnement et d'être suffisamment à l'aise avec son PC ou smartphone pour effectuer toutes les démarches.
Si les banques en ligne sont parfaitement adaptées pour les particuliers, elles le sont moins pour les professionnels. Les offres pro sont assez limitées et il faudra s'atarder sur un nombre limité de banque en ligne ou néobanques comme Qonto.
Ces banques digitales sont des filiales d'établissements bancaires reconnus ce qui limite fortement la faillite ou les difficultés d'accès. Tout comme ces dernières, elles doivent disposer d'un agrément d'opérabilité auprès de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) et cotiser au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Les opérations sont donc sécurisées et garanties tout au long de la vie de votre compte par la reglementation Française et Européenne.
Par ailleurs, les fraudes ou perte/vol de carte bancaire sont prises en charge comme dans une banque traditionnelle.
N'ayez donc aucune crainte sur le sérieux de ces enseignes qui profitent de l'expérience approfondie de leur société mère.
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