Banque la moins chère : quelle banque choisir en 2023 ?

  Quelles sont les banques traditionnelles les moins chères ?

L'étude annuelle de l'Association Nationale de Consommateurs et Usagers CLCV a permis de classer les banques de réseau en fonction de leurs tarifs suivant 3 catégories de clients : le petit, moyen et gros consommateur. Ainsi, en analysant les données tarifaires de 127 sociétés, le classement suivant a pu être établi :

  Petit consommateur  

   Consommateur moyen

     Gros consommateur

  Pourquoi choisir une banque en ligne ?

Depuis plus de 10 ans, le marché bancaire voit apparaitre de nombreuses banques numériques proposant des produits bancaires de base : Boursorama Banque, Fortuneo, Monabanq, ING etc. Ces banques sont en fait des filiales de banques traditionnelles qui prennent le tournant du numérique en proposant des services bancaires à travers une gestion 100% mobile par le client. Ainsi, l'ouverture des comptes, leurs gestions et le service client avec un conseiller se fait systématiquement en ligne sans agence physique : c'est le principe de "banque en ligne". Ce concept, qui incite à l'autonomie complète du client, touche les personnes orientées vers le numérique et souhaitant bénéficier de frais réduits sous certaines conditions : c'est la banque simplifiée à moindre coût.

  Quels sont les avantages et inconvénients d'une banque en ligne ?

Les banques en ligne sont destinées au grand public souhaitant se doter d'un compte simplifié avec des frais réduits par rapport aux banques de réseau. La population jeune et connectée se laisse de plus en plus tentée par ces banques faciles d'accès.

Décryptage des avantages et inconvénients :

✔ Frais bancaires réduits

La plupart des banques en ligne proposent l'accès au compte gratuit ainsi qu'une carte bancaire standard gratuite. C'est là le principal atout commercial des banques en ligne et leur positionnement est clair : être la moins chère du marché pour n'importe quel profil. Ainsi, par rapport à une banque de réseau traditionnelle, ce sont plusieurs dizaines voire centaines d'euros qui sont économisées chaque année pour un particulier. Il en est de même pour les commissions d'interventions qui sont réduites en cas de problèmes avec votre compte (découvert etc.)

✔ Carte bancaire gratuite sous conditions

Les banques en ligne proposent à leur client une carte bancaire gratuite sous conditions. Ces dernières se concentrent principalement sur un minimum de revenus (env. 1200€ en moyenne) ainsi qu'un nombre d'opérations minimum dans le mois (environ 3 retraits ou paiements). Les conditions étant peu contraignantes, les frais de cartes sont nuls d'un mois à l'autre pour les clients réguliers. Par rapport à une banque traditionnelle dont les frais mensuels s'élèvent en moyenne à 5€ par mois, ce sont 60€ d'économisés sur l'année rien que pour ça !

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✔ Horaires élargis du service client

Contrairement à une banque de réseau, une banque en ligne ne dispose pas d'agences physique dans laquelle le client peut se rendre pour effectuer une opération ou prendre un rendez-vous avec un conseiller. Tous les échanges se passent en ligne ou au téléphone sur des plages horaires fortement élargies, généralement de 7h à 22h pour les plus accessibles. Pour les personnes qui ont une vie chargée, c'est un bon argument pour recevoir une réponse rapidement et n'importe quand.

✔ Accessibilité mobile

Les banques en ligne basent leur business model sur le service numérique rapide. Il est donc normal d'offrir au client la meilleure expérience au niveau de l'accessibilité et l'ergonomie du site et de l'application. En comparant les applications mobiles, on se rend bien compte que celles des banques en ligne sont étudiées pour être plus efficaces avec des opérations libres et rapides en éxécution. 

✔ Offres de bienvenue et parrainage

Là aussi, c'est un argument de choc : la plupart des banques en ligne offrent un bonus de bienvenue qui s'étend généralement de 50€ à 120€ lorsque le compte est totalement ouvert et actif. En plus des frais réduits au minimum, vous bénéficiez d'un bonus que vous gardez et que vous utilisez à votre guise. Côté parrainage, c'est également intéressant puisque le parrain recevra une commission en cas d'acceptation du dossier d'un filleul. C'est un processus win-win.

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✘ Quantité des produits

Le nombre de produits bancaires proposés par les banques en ligne est souvent plus faible que celui des banques traditionnelles. Des produits d'épargne comme le PEL, PEA, assurance-vie etc ne sont pas proposés et laissent place uniquement au livret A ou LDDS. Côté crédit, celà dépend également de la banque, certaines proposent des crédits immobiliers et conso et d'autres aucun. Le choix d'une banque doit donc être étudié par rapport à vos projets de vie (allez-vous acheter un bien ? Voulez-vous investir votre épargne ?). Mais pas de panique, certaines banques en ligne proposent un nombre de produits intéressant, renseignez-vous sur notre comparatif pour choisir votre banque.

✘ Pas de conseiller dédié

Comme mentionné précédemment, le service client est opéré en ligne ou par téléphone. Comme il s'agit de plateformes de service standardisées, votre appel ou message est reçu par un opérateur quelconque. Il n'est généralement pas possible de demander un conseiller dédié pour la gestion de votre compte et des opérations comme en agence classique. Cependant, tous les conseillers sont formés pour répondre à vos attentes de façon unique avec une serviabilité reconnue.

✘ Absence d'agence physique

Vous avez l'habitude de vous rendre en agence pour effectuer vos opérations ou déposer un chèque ? Et bien, ce ne sera plus le cas ! Les banques en ligne n'ont pas d'agences physiques car tout se déroule en ligne. Il est nécessaire de se familiariser avec ce mode de fonctionnement et d'être suffisamment à l'aise avec son PC ou smartphone pour effectuer toutes les démarches. 

✘ Offres pro limitées

Si les banques en ligne sont parfaitement adaptées pour les particuliers, elles le sont moins pour les professionnels. Les offres pro sont assez limitées et il faudra s'atarder sur un nombre limité de banque en ligne ou néobanques comme Qonto.

  Les banques en ligne sont-elles sûres ?

Ces banques digitales sont des filiales d'établissements bancaires reconnus ce qui limite fortement la faillite ou les difficultés d'accès. Tout comme ces dernières, elles doivent disposer d'un agrément d'opérabilité auprès de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) et cotiser au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Les opérations sont donc sécurisées et garanties tout au long de la vie de votre compte par la reglementation Française et Européenne. 

Par ailleurs, les fraudes ou perte/vol de carte bancaire sont prises en charge comme dans une banque traditionnelle.

N'ayez donc aucune crainte sur le sérieux de ces enseignes qui profitent de l'expérience approfondie de leur société mère.