Banque en ligne : où souscrire en 2021 ? 

  Pourquoi choisir une banque en ligne ?

Depuis plus de 10 ans, le marché bancaire voit apparaitre de nombreuses banques numériques proposant des produits bancaires de base : Boursorama Banque, Fortuneo, Monabanq, ING etc. Ces banques sont en fait des filiales de banques traditionnelles qui prennent le tournant du numérique en proposant des services bancaires à travers une gestion 100% mobile par le client. Ainsi, l'ouverture des comptes, leurs gestions et le service client avec un conseiller se fait systématiquement en ligne sans agence physique : c'est le principe de "banque en ligne". Ce concept, qui incite à l'autonomie complète du client, touche les personnes orientées vers le numérique et souhaitant bénéficier de frais réduits sous certaines conditions : c'est la banque simplifiée à moindre coût.

  Quelles sont les meilleures banques en ligne ?

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  Pourquoi une banque en ligne plutôt qu'une banque traditionnelle ?

➞ Tarifs réduits

En comparaison aux banques traditionnelles avec agence, les banques en ligne proposent des services à moindre coût puisqu'elles économisent sur leur frais de fonctionnement en agence. Ainsi, l'ouverture de compte, les cartes bancaires et le service client sont très souvent gratuits sous certaines conditions. En effet, les banques fixent un barême de revenus nets minimum pour bénéficier des services gratuits : vous pouvez économiser 100 à 150€ par an sur les frais bancaires par rapport à une banque traditionnelle. Les taux sur les crédits sont également avantageux et méritent d'être comparés minutieusement.

➞ Gain de temps

En évitant les déplacements vers les agences physiques, vous économisez du temps précieux. La totalité des opérations se réalisent en ligne sur differentes plateformes (PC ou smartphone via les applis). Il faut cependant accepter de ne pas rencontrer de conseiller en face, les échanges se faisant par téléphone souvent sans conseiller dédié.

➞ Choix des produits de base

Même si les banques en ligne proposent moins de produits que les banques traditionnelles, les produits de base permettent de satisfaire les clients ayant une activité standard. Ainsi, les livrets d'épargne Livret A, LDD sont souvent accessibles ainsi que l'assurance-vie et les crédits immobiliers ou à la consommation dans certaines banques (plus rare). Le choix des cartes bancaires est large et dépend de votre profil et vos revenus. Les chéquiers sont disponibles dans certaines banques mais restent rares.

➞ Service client

Les horaires du services client des banques en ligne sont souvent élargis par rapport aux banques traditionnelles et peuvent aller jusqu'à 22h. Il est également plus facile d'obtenir un conseiller puisqu'ils sont dédiés au support client, contrairement aux banques traditionnelles où les conseillers sont saturés ou occupés en rendez-vous.

➞ Parrainage et offre de bienvenue

Toutes les banques en ligne proposent du parrainage pour leurs clients. Si le parrain ramène des filleuls dont le compte est activé, les deux recoivent des primes pouvant aller jusqu'à 120€. Par ailleurs, les banques font régulièrement des offres de bienvenue entre 50€ et 120€ directement versées sur le compte du client et utilisable à sa guise. De façon ponctuelle, les bonus peuvent grimper : vérifiez les offres bancaires régulièrement !

  Quels sont les avantages et inconvénients d'une banque en ligne ?

Les banques en ligne sont destinées au grand public souhaitant se doter d'un compte simplifié avec des frais réduits par rapport aux banques de réseau. La population jeune et connectée se laisse de plus en plus tentée par ces banques faciles d'accès.

Décryptage des avantages et inconvénients :

✔ Frais bancaires réduits

La plupart des banques en ligne proposent l'accès au compte gratuit ainsi qu'une carte bancaire standard gratuite. C'est là le principal atout commercial des banques en ligne et leur positionnement est clair : être la moins chère du marché pour n'importe quel profil. Ainsi, par rapport à une banque de réseau traditionnelle, ce sont plusieurs dizaines voire centaines d'euros qui sont économisées chaque année pour un particulier. Il en est de même pour les commissions d'interventions qui sont réduites en cas de problèmes avec votre compte (découvert etc.)

✔ Carte bancaire gratuite sous conditions

Les banques en ligne proposent à leur client une carte bancaire gratuite sous conditions. Ces dernières se concentrent principalement sur un minimum de revenus (env. 1200€ en moyenne) ainsi qu'un nombre d'opérations minimum dans le mois (environ 3 retraits ou paiements). Les conditions étant peu contraignantes, les frais de cartes sont nuls d'un mois à l'autre pour les clients réguliers. Par rapport à une banque traditionnelle dont les frais mensuels s'élèvent en moyenne à 5€ par mois, ce sont 60€ d'économisés sur l'année rien que pour ça !

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✔ Horaires élargis du service client

Contrairement à une banque de réseau, une banque en ligne ne dispose pas d'agences physique dans laquelle le client peut se rendre pour effectuer une opération ou prendre un rendez-vous avec un conseiller. Tous les échanges se passent en ligne ou au téléphone sur des plages horaires fortement élargies, généralement de 7h à 22h pour les plus accessibles. Pour les personnes qui ont une vie chargée, c'est un bon argument pour recevoir une réponse rapidement et n'importe quand.

✔ Accessibilité mobile

Les banques en ligne basent leur business model sur le service numérique rapide. Il est donc normal d'offrir au client la meilleure expérience au niveau de l'accessibilité et l'ergonomie du site et de l'application. En comparant les applications mobiles, on se rend bien compte que celles des banques en ligne sont étudiées pour être plus efficaces avec des opérations libres et rapides en éxécution. 

✔ Offres de bienvenue et parrainage

Là aussi, c'est un argument de choc : la plupart des banques en ligne offrent un bonus de bienvenue qui s'étend généralement de 50€ à 120€ lorsque le compte est totalement ouvert et actif. En plus des frais réduits au minimum, vous bénéficiez d'un bonus que vous gardez et que vous utilisez à votre guise. Côté parrainage, c'est également intéressant puisque le parrain recevra une commission en cas d'acceptation du dossier d'un filleul. C'est un processus win-win.

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✘ Quantité des produits

Le nombre de produits bancaires proposés par les banques en ligne est souvent plus faible que celui des banques traditionnelles. Des produits d'épargne comme le PEL, PEA, assurance-vie etc ne sont pas proposés et laissent place uniquement au livret A ou LDDS. Côté crédit, celà dépend également de la banque, certaines proposent des crédits immobiliers et conso et d'autres aucun. Le choix d'une banque doit donc être étudié par rapport à vos projets de vie (allez-vous acheter un bien ? Voulez-vous investir votre épargne ?). Mais pas de panique, certaines banques en ligne proposent un nombre de produits intéressant, renseignez-vous sur notre comparatif pour choisir votre banque.

✘ Pas de conseiller dédié

Comme mentionné précédemment, le service client est opéré en ligne ou par téléphone. Comme il s'agit de plateformes de service standardisées, votre appel ou message est reçu par un opérateur quelconque. Il n'est généralement pas possible de demander un conseiller dédié pour la gestion de votre compte et des opérations comme en agence classique. Cependant, tous les conseillers sont formés pour répondre à vos attentes de façon unique avec une serviabilité reconnue.

✘ Absence d'agence physique

Vous avez l'habitude de vous rendre en agence pour effectuer vos opérations ou déposer un chèque ? Et bien, ce ne sera plus le cas ! Les banques en ligne n'ont pas d'agences physiques car tout se déroule en ligne. Il est nécessaire de se familiariser avec ce mode de fonctionnement et d'être suffisamment à l'aise avec son PC ou smartphone pour effectuer toutes les démarches. 

✘ Offres pro limitées

Si les banques en ligne sont parfaitement adaptées pour les particuliers, elles le sont moins pour les professionnels. Les offres pro sont assez limitées et il faudra s'atarder sur un nombre limité de banque en ligne ou néobanques comme Qonto.

  Comment ouvrir un compte en ligne ?

1. Remplir le formulaire d'information

Lorsque vous avez choisi votre banque, rendez-vous sur le site de celle-ci et remplissez le formulaire d'inscription en précisant votre profil et vos souhaits sur le type de compte :

• Informations personnelles (nom, adresse, âge, téléphone, mail etc.)
• Type de compte à ouvrir (courant, joint etc.)
• Les revenus nets mensuels (pour vérifier la compatibilité avec la gratuité de l'offre)
• Type de carte bancaire (classique à Premium)

2. Envoyer ses pièces justificatives

Lorsque votre formulaire est completé, votre compte n'est pas encore ouvert car votre profil doit être validé par la banque. Vous devez envoyer des copies de pièces justificatives en ligne via un email ou des espaces sécurisés du site de la banque. Ces justificatifs peuvent également être pris en photo et être envoyés via un smartphone (attention à la qualité de la photo). Aucun envoi postal n'est demandé pour une banque en ligne. 

3. Activation du compte

Lorsque la banque a reçu tous les justificatifs, elle traite la demande pour accepter ou refuser la demande d'ouverture de compte. Si votre dossier est accepté, vous en serez informé par mail et/ou téléphone pour lancer la suite du processus.

Un versement initial vous sera demandé sur le compte courant (quelques centaines d'euros) pour activer réellement votre compte. Il s'agit d'un montant qui reste sur votre compte et utilisable à tout moment, ce n'est pas un paiement à la banque. 

4. Activer la carte bancaire

L'envoi de la carte bancaire est souvent rapide : quelques jours après la validation du compte. Elle est accompagnée de son code confidentiel. Afin de l'activer, il suffit de réaliser un premier paiement ou retrait à un DAB comme n'importe quelle carte bancaire.

5. Fermer son ancien compte bancaire

Afin de simplifier les démarches de changement de banque, signez avec votre banque un mandat de mobilité pour qu'elle s'occupe du transfert des transactions de votre compte actuel vers le nouveau compte (prélevements automatiques etc.).

Justificatifs valides

Des documents personnels vous seront demandés pour valider votre compte. Afin que le traitement de votre dossier soit le plus court possible (4 jours en moyenne), assurez-vous que les documents soient conformes (date, signature, qualité etc.) Ci-dessous une liste exhaustive des documents acceptés pour chaque justificatif :

➞ Pièces d'identité

• Carte Nationale d'Identité (CNI) en cours de validité (Recto-verso)
• Passeport (pages sur l'identité, la photo, la signature et date de délivrance / expiration)
• Permis de conduire en cours de validité (Recto-verso)

➞ Justificatif de domicile

Le justificatif de domicile doit daté de moins de 3 mois dans tous les cas.

• Facture d'énergie (EDF, GRDF etc.)
• Extrait de la taxe d'habitation ou foncière
• Attestation d'assurance responsabilité civile
• Facture de téléphone
• Avis d'imposition sur l'année N-1 accepté dans certains cas

➞ Signature manuscrite

Afin d'identifier la signature manuscrite du client, la banque demande une copie de celle-ci. Cette protection sert à protéger le compte contre les fraudes et valider les chèques du titulaire.

• Photo de la signature manuscrite sur une feuille blanche

➞ Relevé d'Identité Bancaire

Les banques en ligne vérifient que vous avez un compte chez une autre banque classique et peuvent vous demander de fournir un RIB complet de ce compte, notamment pour assurer la mobilité bancaire.

• Copie du RIB

➞ Attestation de revenus

La gratuité des offres des banques en ligne exige un revenu net mensuel minimum. De plus, il fixe les plafonds de la carte bancaire demandée.

• Copie des 3 derniers bulletins de salaire
• Copie de l'avis d'imposition N-1 pour les non-salariés
• Carte d'étudiant ou certificat de scolarité pour les étudiants uniquement
• Attestation d'allocations perçues pour les personnes sans emploi

Bon à savoir : pour une personne interdit bancaire, inscrit au fichier des incidents de crédits ou de surendettement, l'accès à une banque en ligne est compliqué et souvent refusé. En effet, la banque demande l'état de votre situation bancaire à la Banque de France pour accepter ou refuser la souscription. Cependant, la personne peut faire valoir son "droit au compte" qui doit être étudié par la Banque de France sous 1 jour ouvré pour pouvoir ouvrir un compte bancaire dans n'importe quel établissement. Un certain nombre de justificatifs supplémentaires sont demandés : courrier explicatif de la demande et d'intervention, lettre de refus de la banque, déclaration sur l'honneur de non-possession de compte. Si la Banque de France accepte l'ouverture de compte, la banque ayant refusé la souscription doit ouvrir un compte sous 3 jours ouvrés.

  Les banques en ligne sont-elles sûres ?

Ces banques digitales sont des filiales d'établissements bancaires reconnus ce qui limite fortement la faillite ou les difficultés d'accès. Tout comme ces dernières, elles doivent disposer d'un agrément d'opérabilité auprès de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) et cotiser au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Les opérations sont donc sécurisées et garanties tout au long de la vie de votre compte par la reglementation Française et Européenne. 

Par ailleurs, les fraudes ou perte/vol de carte bancaire sont prises en charge comme dans une banque traditionnelle.

N'ayez donc aucune crainte sur le sérieux de ces enseignes qui profitent de l'expérience approfondie de leur société mère.

  Banque en ligne ou néobanque ?

Encore plus rapides et connectées : les néobanques. Ces fintechs proposent d'ouvrir un compte de façon dématérialisée et de gérer son compte depuis son smartphone uniquement. Bien que les néobanques soient alléchantes sur le papier, il faut savoir qu'elles ne disposent pas toutes de l'agrément bancaire (garanties) et se limitent à des opérations de dépôt et retrait sur un compte courant. Les néobanques sont donc destinées aux jeunes ou personnes qui utilisent leur compte de façon ultra simplifiée sans produit de placement ou de crédit. Pour ces derniers points, les banques en ligne seront plus adaptées !