Sommaire
› Quelles sont les meilleures banques en ligne ?
› Pourquoi choisir une banque en ligne ?
› Pourquoi une banque en ligne plutôt qu'une banque traditionnelle ?
› Quels sont les avantages et inconvénients d'une banque en ligne ?
› Comment ouvrir un compte en ligne ?
› Les banques en ligne sont-elles sûres ?
› Banque en ligne ou néobanque ?
› Pourquoi comparer les banques ?
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Fiches détaillées
Depuis plus de 10 ans, le marché bancaire voit apparaitre de nombreuses banques numériques proposant des produits bancaires de base : Boursorama Banque, Fortuneo, Monabanq, ING etc. Ces banques sont en fait des filiales de banques traditionnelles qui prennent le tournant du numérique en proposant des services bancaires à travers une gestion 100% mobile par le client. Ainsi, l'ouverture des comptes, leurs gestions et le service client avec un conseiller se fait systématiquement en ligne sans agence physique : c'est le principe de "banque en ligne". Ce concept, qui incite à l'autonomie complète du client, touche les personnes orientées vers le numérique et souhaitant bénéficier de frais réduits sous certaines conditions : c'est la banque simplifiée à moindre coût.
Les banques en ligne sont destinées au grand public souhaitant se doter d'un compte simplifié avec des frais réduits par rapport aux banques de réseau. La population jeune et connectée se laisse de plus en plus tentée par ces banques faciles d'accès.
Décryptage des avantages et inconvénients :
✔ Frais bancaires réduits
✔ Carte bancaire gratuite sous conditions
✔ Horaires élargis du service client
✔ Accessibilité mobile
✔ Offres de bienvenue et parrainage
✘ Quantité des produits (dépend de la banque)
✘ Pas de conseiller dédié
✘ Absence d'agence physique
✘ Offres pro limitées
Lorsque vous avez choisi votre banque, rendez-vous sur le site de celle-ci et remplissez le formulaire d'inscription en précisant votre profil et vos souhaits sur le type de compte :
Informations personnelles (nom, adresse, âge, téléphone, mail etc.), Type de compte à ouvrir (courant, joint etc.), Les revenus nets mensuels (pour vérifier la compatibilité avec la gratuité de l'offre), Type de carte bancaire (classique à Premium).
Lorsque votre formulaire est completé, votre compte n'est pas encore ouvert car votre profil doit être validé par la banque. Vous devez envoyer des copies de pièces justificatives en ligne via un email ou des espaces sécurisés du site de la banque. Ces justificatifs peuvent également être pris en photo et être envoyés via un smartphone (attention à la qualité de la photo). Aucun envoi postal n'est demandé pour une banque en ligne.
Lorsque la banque a reçu tous les justificatifs, elle traite la demande pour accepter ou refuser la demande d'ouverture de compte. Si votre dossier est accepté, vous en serez informé par mail et/ou téléphone pour lancer la suite du processus.
Un versement initial vous sera demandé sur le compte courant (quelques centaines d'euros) pour activer réellement votre compte. Il s'agit d'un montant qui reste sur votre compte et utilisable à tout moment, ce n'est pas un paiement à la banque.
L'envoi de la carte bancaire est souvent rapide : quelques jours après la validation du compte. Elle est accompagnée de son code confidentiel. Afin de l'activer, il suffit de réaliser un premier paiement ou retrait à un DAB comme n'importe quelle carte bancaire.
Afin de simplifier les démarches de changement de banque, signez avec votre banque un mandat de mobilité pour qu'elle s'occupe du transfert des transactions de votre compte actuel vers le nouveau compte (prélevements automatiques etc.).
Des documents personnels vous seront demandés pour valider votre compte. Afin que le traitement de votre dossier soit le plus court possible (4 jours en moyenne), assurez-vous que les documents soient conformes (date, signature, qualité etc.) Ci-dessous une liste exhaustive des documents acceptés pour chaque justificatif :
Carte Nationale d'Identité (CNI) en cours de validité (Recto-verso), Passeport (pages sur l'identité, la photo, la signature et date de délivrance / expiration), Permis de conduire en cours de validité (Recto-verso).
Le justificatif de domicile doit daté de moins de 3 mois dans tous les cas.
Facture d'énergie (EDF, GRDF etc.), Extrait de la taxe d'habitation ou foncière, Attestation d'assurance responsabilité civile, Facture de téléphone, Avis d'imposition sur l'année N-1 accepté dans certains cas.
Afin d'identifier la signature manuscrite du client, la banque demande une copie de celle-ci. Cette protection sert à protéger le compte contre les fraudes et valider les chèques du titulaire.
Photo de la signature manuscrite sur une feuille blanche.
Les banques en ligne vérifient que vous avez un compte chez une autre banque classique et peuvent vous demander de fournir un RIB complet de ce compte, notamment pour assurer la mobilité bancaire.
Copie du RIB.
La gratuité des offres des banques en ligne exige un revenu net mensuel minimum. De plus, il fixe les plafonds de la carte bancaire demandée.
Copie des 3 derniers bulletins de salaireCopie de l'avis d'imposition N-1 pour les non-salariésCarte d'étudiant ou certificat de scolarité pour les étudiants uniquementAttestation d'allocations perçues pour les personnes sans emploi.
Bon à savoir : pour une personne interdit bancaire, inscrit au fichier des incidents de crédits ou de surendettement, l'accès à une banque en ligne est compliqué et souvent refusé. En effet, la banque demande l'état de votre situation bancaire à la Banque de France pour accepter ou refuser la souscription. Cependant, la personne peut faire valoir son "droit au compte" qui doit être étudié par la Banque de France sous 1 jour ouvré pour pouvoir ouvrir un compte bancaire dans n'importe quel établissement. Un certain nombre de justificatifs supplémentaires sont demandés : courrier explicatif de la demande et d'intervention, lettre de refus de la banque, déclaration sur l'honneur de non-possession de compte. Si la Banque de France accepte l'ouverture de compte, la banque ayant refusé la souscription doit ouvrir un compte sous 3 jours ouvrés.
Ces banques digitales sont des filiales d'établissements bancaires reconnus ce qui limite fortement la faillite ou les difficultés d'accès. Tout comme ces dernières, elles doivent disposer d'un agrément d'opérabilité auprès de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) et cotiser au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Les opérations sont donc sécurisées et garanties tout au long de la vie de votre compte par la reglementation Française et Européenne.
Par ailleurs, les fraudes ou perte/vol de carte bancaire sont prises en charge comme dans une banque traditionnelle.
N'ayez donc aucune crainte sur le sérieux de ces enseignes qui profitent de l'expérience approfondie de leur société mère.
Encore plus rapides et connectées : les néobanques. Ces fintechs proposent d'ouvrir un compte de façon dématérialisée et de gérer son compte depuis son smartphone uniquement. Bien que les néobanques soient alléchantes sur le papier, il faut savoir qu'elles ne disposent pas toutes de l'agrément bancaire (garanties) et se limitent à des opérations de dépôt et retrait sur un compte courant. Les néobanques sont donc destinées aux jeunes ou personnes qui utilisent leur compte de façon ultra simplifiée sans produit de placement ou de crédit. Pour ces derniers points, les banques en ligne seront plus adaptées !
Le chiffre est tombé : les Français payent en moyenne 216€ de frais bancaires annuellement. Cette somme est souvent remise en cause par les clients qui accusent des frais élevés pour des services de base.
Cependant, il est souvent difficile pour un particulier de jauger ses frais par rapport à d'autres offres équivalentes chez la concurrence. Un comparateur de banque, comme Bankifox, est souvent nécessaire pour savoir où se situe sa banque et quelles sont les économies possibles pour un service donné.
Il est important que vous sachiez vers quel profil client s'orienter. Pour cela, posez-vous ces questions :
| Quels sont mes projets dans un futur proche ou éloigné : projet immobilier, travaux, travail dans un pays étranger etc. Ceci permettra de sélectionner des critères essentiels pour les services spéciaux des banques, notamment pour les banques en ligne encore frileuses de proposer des crédits ou services particuliers.
| Quelle est mon besoin en terme de paiement : suivant vos revenus et vos dépenses mensuelles, vous aurez accès à différents types de cartes bancaires dont le prix peut varier du simple ou triple. Mettez-vous une limite sur les dépenses maximales au mois et prenez la carte dont le plafond est légèrement au-dessus de vos dépenses.
| Ai-je besoin de services spéciaux et d'assurances : là encore, les cartes bancaires proposent des options d'assurances et de services qui doivent couvrir vos besoins. Par exemple, si vous partez souvent en voyage à l'étranger, une couverture assurance déplacement est souhaitable. Listez toutes vos envies sur les services à avoir.
| Ai-je besoin d'un accompagnement : si votre souhait est de pouvoir échanger physiquement avec un conseiller, vous devrez vous orienter vers une banque de réseau uniquement.
| Suis-je à l'aise avec une gestion 100% en ligne : là encore, votre dextérité pour la gestion numérique de vos services bancaires sera déterminante pour s'orienter vers une banque physique ou en ligne. Ne négligez pas ce point primordial qui influera votre quotidien.
| Suis-je éligible à la gratuité des banques en ligne : la gratuité des services d'une banque en ligne est souvent liée à vos revenus mensuels. Si vous acceptez de domicilier vos revenus, les frais seront souvent nuls : pour la plupart des profils client, c'est la meilleure solution bancaire.
Sachez que la mobilité bancaire est totalement gratuite depuis n'importe quelle banque. Si les économies calculées sont significatives (> 20%), il est très intéressant de demander un changement de banque. C'est votre nouvelle banque qui demandera la mobilité bancaire, vous n'aurez aucune action à réaliser de votre côté.
Changer de banque est donc facile, gratuit et permet de faire des économies significatives avec une offre qui vous correspond vraiment.
Cependant, vérifiez que les services de l'offre proposée sont toujours cohérents avec votre profil et vos projets personnels.
Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager auprès des organismes de financement. Un crédit ne permet pas d'améliorer votre situation financière.
Un investissement financier comporte des risques et peut engendrer une perte totale du capital investi : il est recommandé de faire une analyse approfondie des risques et des avantages avant de décider d'investir. Il est également conseillé de consulter un conseiller en investissement qualifié pour obtenir des conseils personnalisés. Enfin, investissez seulement une somme d'argent qui ne vous mettrait pas en difficulté financière en cas de perte.
Les articles, conseils et opinions formulés sur Bankifox ne constituent pas des conseils en investissement au sens des articles L. 321-1 et D. 321-1 du Code Monétaire et Financier et ne remplacent pas un conseiller habilité.
(*) Offre soumise à conditions : se renseigner sur les conditions auprès de l'organisme concerné. Seules les offres et conditions affichées sur les sites partenaires font foi.