Meilleure banque physique : quelle banque traditionnelle choisir en 2023 ?

  Quelles sont les meilleures banques traditionnelles ?

(*) Frais tenue de compte + frais CB, hors opérations spécifiques.

 Fiches détaillées

  Pourquoi choisir une banque traditionnelle ?

➞ Choix des produits

Les banques traditionnelles offrent une grande diversité de produits notamment en ce qui concerne l'épargne ou le crédit. Une multitude d'offres permet de sélectionner celle qui correspond à son profil et ses projets personnels. A contrario, les banques en ligne proposent des offres standards mais à moindre coût. 

➞ Conseiller dédié

En agence, vous aurez un conseiller dédié avec qui vous aurez un certain lien pour construire vos projets de vie : faites en un allié de confiance.  Avec les banques en ligne, le service client distribue généralement aléatoirement un conseiller pour répondre à vos besoins. Un conseiller dédié est davantage à l'écoute par rapport à votre passif et peut mieux répondre à vos attentes. 

➞ Réseau bancaire

En souscrivant chez une banque traditionnelle, vous bénéficiez de tout son réseau en France. Ainsi, vous pouvez retirer de l'argent aux DAB de l'enseigne, déposer des chèques ou encore demander à changer d'agence pour plus de facilité d'accès.

  Quels sont les avantages et inconvénients des banques traditionnelles ?

Les banques dites "de réseau" sont destinées au grand public souhaitant se doter d'un compte complet avec une diversité importante de produits par rapport aux banques en ligne. 

Décryptage des avantages et inconvénients :

✔ Choix des produits bancaires

L'avantage principal des banques traditionnelles réside dans la multiplication des produits et offres bancaires pour le grand public. Que vous soyez jeune, salarié, professionnel ou retraité, vous aurez toujours une offre spéciale pour votre catégorie et vos projets. Les banques de réseau proposent toutes des produits de placement (assurance-vie, PEA etc) et tous les livrets réglementés (Livret A, PEL, CEL etc.) ainsi que des négociations sur le crédit immobilier ou conso ce qui n'est pas le cas des banques en ligne ou néobanques qui s'orientent principalement sur la gestion d'un compte courant avec quelques services comme le crédit à la consommation par exemple.

✔ Conseiller personnalisé

Il est toujours plus agréable d'avoir un conseiller dédié qui connait votre passif bancaire et qui sait quel produit vous correspond. C'est un atout idéal pour négocier les crédits ou projets dont vous avez besoin. Le suivi des dossiers est plus rapide et plus clair. Malheureusement, la tendance actuelle montre que le roulement des conseiller est de plus en plus fréquent sur du court / moyen terme, ce qui entraîne des incertitudes sur un suivi long terme.

✔ Réseau élargi pour les opérations physiques

Avec des milliers d'agences physiques réparties sur le territoire, l'accès aux agences est devenu facile. Ainsi, le dépôt de chèque ou les opérations bancaires depuis un DAB peuvent se faire n'importe où en France. Par ailleurs, en cas de déménagement, un simple dossier de transfert permet de rattaché votre compte à l'agence de votre choix près de votre domicile.

✔ Rapidité d'opération en guichet

Les statistiques le montrent : les opérations réalisées au guichet par le conseiller sont acceptées dans la majorité des cas et s'effectuent en quelques minutes. Se rendre directement dans son agence permet de s'affranchir des délais de réponse qu'il pourrait y avoir suite à un contact par mail par exemple. Pour les banques en ligne, il faudra attendre la réponse sous 48/72 h sans possibilité d'accélérer le processus.

✔ Applications souvent complètes

On le sait : la majorité des opérations s'effectuent désormais via les applications sur smartphone. Il est donc primordial que les banques proposent des applications fiables, ergonomiques et sécurisées à leurs clients. Les banques de réseau n'ont pas à rougir devant la concurrence des banques en ligne : les applications sont aujourdh'hui accessibles à tous gratuitement et proposent l'ensemble des services à distance. 

✔ Dépôt de chèque

On doit tous déposer un jour ou l'autre un chèque dans une agence. Contrairement à la plupart des banques en ligne qui proposent des envois de chèque via la poste de façon payante (prix de l'envoi), le dépôt de chèque en agence est gratuit et accessible dans toutes les agences de la banque concernée sur le territoire français.

✘ Tarifs des services (dont carte bancaire)

Comment se rémunèrent en partie les banques ? Grâce aux frais bancaires : frais de gestion et commissions d'intervention. Ainsi, les banques facturent généralement un forfait en fonction du service qui peut être standard à premium. Les frais peuvent donc passer de quelques euros par mois à plusieurs dizaines d'euros par mois. Et lorsque vous avez un problème ponctuel ou réccurent sur votre compte (découvert non autorisé par exemple), la banque prélève des commissions d'interventions qui varient suivant le montant hors solde. Pas de cadeau de ce point de vue... Les banques en ligne se positionnent différemment : le nombre de produits est moindre mais les tarifs sont ultra-concurrentiels : carte bancaire et compte gratuits à vie sous conditions et frais d'interventions réduits au maximum. 

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✘ Disponibilité du conseiller

Lorsqu'on étudie les avis des clients, un des points négatifs qui ressort est le manque de disponibilité de leur conseiller. Les petites agences ont souvent du mal à répondre à toutes les attentes sur un délai court. Il est recommandé de se renseigner sur ce point avant de vous engager dans une agence de proximité surtout si vous avez une vie bancaire active.

✘ Horaires d'ouverture

En comparaison aux banques en ligne, les horaires d'ouverture du service client est moindre puisque le conseiller travaille directement en agence tandis que les plateformes téléphoniques ou de téléconseil des banques dématérialisées permettent d'élargir les horaires avec des roulements jusqu'à +5h par jour. Si vous avez des horaires décalés, la mise en relation avec les banques traditionnelles peut devenir embêtant.

✘ Offre de parrainage et bonus de bienvenue

Les offres de parrainage ne sont pas mises en avant chez les banques traditionnelles et sont quasi inexistantes. Elles misent sur la venue naturelle des membres d'une même famille (notamment les enfants) ou les offres promotionnelles. Quant aux banques en ligne, elles proposent des offres de parrainage pour tout nouvel inscrit et surtout des offres de bienvenue pouvant aller jusqu'à 120 € !

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  Pourquoi comparer les banques ?

Le chiffre est tombé : les Français payent en moyenne 216€ de frais bancaires annuellement. Cette somme est souvent remise en cause par les clients qui accusent des frais élevés pour des services de base. 

Cependant, il est souvent difficile pour un particulier de jauger ses frais par rapport à d'autres offres équivalentes chez la concurrence. Un comparateur de banque, comme Bankifox, est souvent nécessaire pour savoir où se situe sa banque et quelles sont les économies possibles pour un service donné.

Comment choisir sa banque ?

Il est important que vous sachiez vers quel profil client s'orienter. Pour cela, posez-vous ces questions :

→ Quels sont mes projets dans un futur proche ou éloigné : projet immobilier, travaux, travail dans un pays étranger etc. Ceci permettra de sélectionner des critères essentiels pour les services spéciaux des banques, notamment pour les banques en ligne encore frileuses de proposer des crédits ou services particuliers.

→ Quelle est mon besoin en terme de paiement : suivant vos revenus et vos dépenses mensuelles, vous aurez accès à différents types de cartes bancaires dont le prix peut varier du simple ou triple. Mettez-vous une limite sur les dépenses maximales au mois et prenez la carte dont le plafond est légèrement au-dessus de vos dépenses. 

→ Ai-je besoin de services spéciaux et d'assurances : là encore, les cartes bancaires proposent des options d'assurances et de services qui doivent couvrir vos besoins. Par exemple, si vous partez souvent en voyage à l'étranger, une couverture assurance déplacement est souhaitable. Listez toutes vos envies sur les services à avoir.

→ Ai-je besoin d'un accompagnement : si votre souhait est de pouvoir échanger physiquement avec un conseiller, vous devrez vous orienter vers une banque de réseau uniquement.

→ Suis-je à l'aise avec une gestion 100% en ligne : là encore, votre dextérité pour la gestion numérique de vos services bancaires sera déterminante pour s'orienter vers une banque physique ou en ligne. Ne négligez pas ce point primordial qui influera votre quotidien.

→ Suis-je éligible à la gratuité des banques en ligne : la gratuité des services d'une banque en ligne est souvent liée à vos revenus mensuels. Si vous acceptez de domicilier vos revenus, les frais seront souvent nuls : pour la plupart des profils client, c'est la meilleure solution bancaire.

Pourquoi changer de banque ?

Sachez que la mobilité bancaire est totalement gratuite depuis n'importe quelle banque. Si les économies calculées sont significatives (> 20%), il est très intéressant de demander un changement de banque. C'est votre nouvelle banque qui demandera la mobilité bancaire, vous n'aurez aucune action à réaliser de votre côté.

Changer de banque est donc facile, gratuit et permet de faire des économies significatives avec une offre qui vous correspond vraiment.

Cependant, vérifiez que les services de l'offre proposée sont toujours cohérents avec votre profil et vos projets personnels.

  Quelle banque pour mon profil ?

Quelle banque pour un mineur ?

Un mineur est autorisé à posséder un compte en banque par l'intermédiaire d'un représentant légal majeur (souvent les parents). Jusqu'à l'âge de 12 ans, le mineur ne peut pas effectuer d'opérations bancaires en son nom, c'est donc le représentant qui en est responsable. Entre 12 et 16 ans, le mineur est autorisé à effectuer des dépôts ou des retraits avec l'accord obligatoire de son représentant. Entre 16 et 18 ans, le mineur peut disposer d'une carte bancaire à autorisation systématique et d'un chéquier mais son représentant légal garde le rôle de caution et un pouvoir d'opposition.

Nous recommandons les solutions suivantes pour les tranches d'âge précisées ci-dessous :

 ➞ BNP Paribas (Jeunes de 12 à 17 ans)

BNP Paribas propose un excellent service à travers l'offre ADOS. Elle permet de posséder un compte de dépôt, une carte Origin, le paiement PAYLIB et LYFPAY pour payer avec son smartphone, un livret A pour débuter le placement ainsi qu'un livret jeune. A noter que cette offre est gratuite jusqu'à la majorité de l'enfant.

 ➞ Société Générale (Jeunes de 12 à 18 ans)

Société Générale propose un compte Enfants qui permet de s'approprier une carte bancaire gratuite dès 12 ans sous la surveillance des parents. Un compte personnel avec application permet de réaliser et suivre les opérations de façon simple. L'offre est gratuite pour les nouveaux inscrits. A noter que l'offre Sobrio est alors accessible dès 15 ans avec des cartes Visa gratuites.

Quelle banque pour un étudiant ?

Avec le coût des études et des économies souvent faibles, les étudiants recherchent des banques proposant des services à frais réduits. 

➞ Société Générale (18 à 24 ans)

Société Générale propose un compte bancaire Etudiant pour commencer son indépendance financière. L'ouverture de compte peut se faire en ligne ou en agence de votre choix. Une carte personnalisable est incluse sans frais de tenue de compte et avec une assurance. En plus de cela, il existe des avantages exclusifs auprès de 800 enseignes partenaires grâce au programme Grande Avenue

➞ Crédit Mutuel (18 à 25 ans)

Le Crédit Mutuel propose l'Eurocompte Jeunes comprenant un compte courant mais également une carte de paiement internationale. De nombreux avantages d'accompagnement sont sont inclus dans le forfait concernant lees voyages, les prêts, les autorisations de découvert ou encore des conseils d'orientation professionelle.

Quelle banque pour un salarié moyen ?

 ➞ BNP Paribas 

BNP Paribas se positionne comme une banque de qualité sur les services et produits proposés que ce soit pour l'épargne ou le crédit. Avec des tarifs dans la moyenne des banques traditionnelles, BNP Paribas réalise des efforts pour rendre les sevices avancés au plus grand nombre. Côté crédit, les taux négociés sont assez justes et permettent à cette banque de se placer correctement sur les propositions de crédits immobiliers. L'accessibilité aux services, que ce soit pour la souscription ou l'usage au quotidien, est excellente avec une ergonomie optimisée sur l'application et le site web. Le service client est plutôt réactif dans l'ensemble et saura répondre à toutes les questions spécifiques en ligne, par téléphone ou dans les 2000 agences en France. 

 ➞ Société Générale

La Société Générale propose des offres très diversifiées pour satisfaire le maximum de clientèle ce qui en fait l'une des banques les plus complètes pour les particuliers et professionnels. Cette banque tente de s'orienter au maximum vers les services digitaux pour améliorer la rapidité des services et convenir à la jeune génération. Les tarifs généraux sont plutôt dans la moyenne basse des banques traditionnelles. La Société Générale détient l'une des plus performantes banques en ligne qui propose des services et cartes bancaires sans frais : Boursorama Banque. 

Quelle banque pour un professionnel ?

➞ Société Générale

La Société Générale propose le compte Jazz Pro couvrant une gamme complète de services, un conseiller dédié "100% Pro" et toute l'expertise de la Société Générale. Avec un tarif abordable et des services de qualité pour le professionnel, cette offre est l'une des plus complètes et les plus rassurantes pour les auto-entrepreneurs.

➞ LCL

LCL se démarque grâce à son compte bancaire professionnel qui prévoit un accompagnement renforcé des professionnels tout au long de leur évolution. Un conseiller personnalisé local est dédié et peut se déplacer à n'importe quel moment. Avec LCL à la carte pro, vous bénéficiez d’une tarification de votre compte professionnel personnalisée, et modulable en fonction de l’évolution de votre niveau d’activité.

Quelle banque pour un couple ?

Quand on parle de couple, on parle de compte joint. A ce titre, la plupart des banques proposent des offres attractives pour attirer plus de clients sur ce compte très apprécié des Français.

➞ Société Générale

Société Générale propose un compte joint avec de nombreux avantages de gestion à deux. Avec l'offre Sobrio, vous ne payez aucuns frais de tenue de compte et vous bénéficiez des assurances et services à la carte (garantie, perte/vol, voyages etc.).

➞ Caisse d'Epargne

La Caisse d'Epargne propose un compte Joint avec un choix de cartes bancaires étendu et personnalisé suivant vos revenus mutualisés. La qualité de service de la banque permet de commencer une gestion commune sereinement et bien accompagné.

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