Qu'est ce que le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit, autrement appelé regroupement de crédit, permet de fusionner plusieurs crédits détenus par un emprunteur afin d'obtenir une mensualité de remboursement unique auprès d'un établissement. L'objectif est d'alléger le coût de vos mensualités : c'est une opération bénéfique pour le court et long terme. Par ailleurs, la gestion est simplifiée puisque vos contrats ne dépendent plus que d'un seul créancier.
Le montant du rachat dépendra de plusieurs facteurs : situation personnelle et professionnelle, revenus fixes, capacité de remboursement, taux d'endettement et crédits en cours pour nommer les principaux.
Le rachat de crédit offre la possibilité de regrouper plusieurs types de prêts :
Crédit à la consommation
Le regroupement le plus courant concerne les crédits conso. Ces derniers peuvent être regroupés peu importe leur nature : auto, personnel, travaux, dettes, factures impayées etc. dans le but d'alléger les mensualités.
Crédit immobilier
Les crédits immobiliers peuvent être regroupés sur la même base que les crédits conso. Par contre, ils peuvent également être rattachés au rachat des crédits conso si la part des prêts immobiliers est supérieure à 60% du montant du rachat de crédits. Cela offre souvent l'avantage d'accéder à une durée de remboursement plus longue ou un financement supplémentaire.
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Quels sont les avantages d'un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit doit être une opération réfléchie car un mauvais calcul peut faire pencher la balance. Dans les cas de négociations sérieuses, le rachat offre plusieurs avantages :
Baisse des mensualités
En réduisant le coût du crédit long terme, vous diminuez le montant des mensualités. C'est donc une opération visible en court terme.
Eviter le surendettement
En cas de difficultés financières, le rachat permet de réduire le risque d'endettement lorsque vos mensualités dépassent légerement votre capacité d'emprunt.
Un créancier unique
En passant par le regoupement auprès d'un établissement de crédit, vous facilitez la gestion de vos crédits avec un seul contrat et un seul interlocuteur qui peut analyser vos crédits plus facilement.
Mettre les conditions à jour
Si vos contrats actuels comportent des clauses que vous souhaitez mettre à jour, le rachat est le bon moment pour le faire. Outre les négociations sur les conditions, vous bénéficiez également d'une mise à jour des taux d'intérêt qui, lorsqu'ils sont à la baisse, permettent de faire de réelles économies.
Faciliter le lancement de projet
En cas de souhait pour lancer un nouveau projet, le regroupement de crédits peut permettre de sauter le pas plus sereinement grâce aux conditions avantageuses qui réduisent le risque d'endettement.
Pas d'obligation de domiciliation
La banque prêteuse ne pourra pas vous demander d'ouvrir un compte courant ou de domicilier vos revenus au sein de son établissement. Vous restez donc libre de choisir votre banque même pour un rachat de crédit.
Quels sont les inconvénients d'un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit impose des contreparties sur les éléments suivants :
Augmentation du coût global
Le rachat de crédit s'accompagne généralement d'une hausse du coût total du crédit car un allongement de la durée du prêt est souvent négocié. Par ailleurs, les frais de dossier, frais divers et frais de remboursement anticipé viennent s'ajouter au montant total à rembourser : soyez vigilent sur le bénéfice que vous réalisez réellement sur le long terme. Pour cela, calculez le coût total des mensualités ainsi que des frais de gestion pour chacune des offres et comparez les au montant remboursable actuel.
Energie de recherche
Comparer les offres et envoyer vos dossiers pour des simulations fines vous demandera du temps. Ainsi, soyez certain d'avoir du temps à consacrer à cette tâche sous peine de faire un choix trop rapide. Dans le cas contraire, le recours à un courtier est fortement conseillé mais attention aux frais de courtage par rapport aux bénéfices sur votre rachat.
Les points d'attention
Comme toute opération, le rachat de crédits impose de retenir quelques points particuliers afin de garantir sa réussite :
| Depuis le 1er Janvier 2013, votre créancier doit vous remettre un document définissant les conditions de rachat et qui compare les spécificités des crédits avant et après rachat. Ce document doit être remis au plus tard à la signature de l'offre de prêt (rachat).
| Comparez toujours les éléments suivants sur votre capital restant dû : taux débiteur, montant des mensualités, montant du crédit, durée de remboursement. Ces éléments doivent être négociés avec le créancier pour bénéficier d'une plus-value efficace.
| En cas de changement d'établissement, des frais de remboursement anticipés seront lissés sur le coût total après rachat des crédits. Soyez attentifs sur ce montant qui est important en début de prêt.
L'essentiel
Le rachat de crédit offre la possibilité de regrouper ses crédits auprès d'un seul créancier pour faire baisser ses mensualités. Plusieurs avantages et inconvénients peuvent être cités :
✔ Baisse des mensualités
✔ Créancier unique
✔ Diminution du risque d'endettement
✔ Facilité de renégociation
✔ Pas de domiciliation imposée
✘ Augmentation du coût total du prêt (long terme)
✘ Temps à consacrer pour la recherche
Vous pouvez passer par un courtier spécialisé dans le rachat de crédit pour vous aider à monter votre dossier. Attention à calculer en première approche les bénéfices du rachat par rapport au coût du courtier.
Pour les crédits lourds, le rachat est fortement conseillé. Pour les petits crédits qui n'engendre pas de risque sur l'endettement, le rachat n'est pas utile.
Soyez attentif sur le montant des frais de remboursement anticipé auprès de votre créancier de base : ceux-ci peuvent être élevés suivant le type de crédit et son ancienneté.
