Le PEL est en perte de vitesse depuis les restrictions de l'Etat de 2018 qui suppriment la prime d'Etat et l'exonération des impôts et prélèvements sociaux. Il est réellement destiné aux personnes qui souhaitent se constituer un capital important sur du moyen terme, notamment dans le cadre d'un achat immobilier au delà des 4 ans après l'ouverture de compte. Les conditions de maintien et de clôture sont assez strictes, il faut donc y réflcéchir à deux fois avant de bloquer son argent. Néanmoins, son taux rémunérateur supérieur à celui du Livret A en fait un meilleur placement garanti. Lorsque le PEL est plein, il est possible d'ouvrir un CEL en parralèle qui sera moins rémunérateur. Sinon, la suite du placement sur un Livret A avec un meilleur taux est également envisageable.
Versement initial
225 €
Taux d'intérêt
2,0 %
Plafond de dépôt
61.200 €
Meilleure banque pour ouvrir un PEL :
Le Plan Epargne Logement (PEL) est un produit d'épargne réglementé qui permet de constituer un capital en vue d'un achat immobilier. En contrepartie du blocage des fonds sur un compte pendant au moins 4 ans, la banque peut proposé des prêt à taux préférentiels.
Depuis 2018, les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu et les prélevements sociaux et la prime d'Etat a été supprimée.
Pour les comptes ouverts avant 2018, la prime d'Etat est conservée et aucun impôt sur les intérets n'est retenu.
Le PEL est ouvert à toute personne mineure ou majeure sous condition des versements obligatoires.
Un seul PEL peut être détenu par une personne. Il peut venir en complément d'un Compte Epargne Logement (CEL) à conditions que les deux comptes soient dans le même établissement bancaire.
Le versement initial pour activer le compte est de 225 €.
Les versements ultérieurs doivent constituer un montant minimum de 540€ par an.
La banque demandera généralement des versements automatiques de périodicité au choix :
| 45 € par mois
| 135 € par trimestre
| 270 € par semestre
Les versements exceptionnels sont également autorisés. Cependant, aucun versement ne sera autorisé si le plafond du compte a été atteint.
Le taux d'intérêt hors prime d'Etat est fixé à 2,0 % à partir des contrats signés au 01/01/2023.
Les intérêts du CEL sont capitalisables au 31 décembre de chaque année, c'est-à-dire qu'ils sont ajoutés au capital d'épargne pour permettre un gain supplémentaire.
Le plafond de dépôt du CEL est fixé à 61.200 €.
La durée minimale pour bénéficier pleinement des avantages du PEL est de 4 ans.
La durée maximale d'alimentation du PEL est de 10 ans. Au delà de ce délai, vous ne pouvez plus effectuer de versements sur le compte mais le PEL reste actif et continue à produire des intérêts durant 5 ans.
Les intérêts générés par un PEL ouvert à partir de 2018 sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Le prélevement forfaitaire équivaut à 30% avec 12.8% d'impôts et 17.2% de prélevements sociaux. Les PEL ouverts avant 2018 ne sont pas soumis à ces conditions.
Lors de la déclaration de revenus, il est possible de déclarer de 2 manières :
| soit en acceptant le prélevement forfaitaire à hauteur de 30% (aucune action requise, c'est l'option automatique)
| soit en choisissant le barême progressif de l'impôt sur le revenu. Dans ce cas, en fonction de votre profil familial, vous pourrez être remboursé par l'administration si le taux est inférieur au pprélevement forfaitaire. Dans le cas contraire, vous devrez payez un surplus : veillez à bien vérifier que votre taux est inférieur !
Les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2018 ne bénéficient plus de la prime d'Etat, ce qui en fait un placement moins intéressant pour l'immobilier. Les PEL ouverts avant 2018 bénéficient de la prime d'Etat sous certaines conditions.
Les conditions de clôture d'un PEL sont soumises à son ancienneté :
| Avant 2 ans
Tout retrait effectué entraîne la clôture du PEL et les intérêts sont recalculés au taux du CEL en vigueur à la date de clôture. Les droits à prêts et à prime sont perdus.
| Entre 2 et 3 ans
Tout retrait effectué entraîne la clôture du PEL mais vous gardez le bénéfice du taux de rémunération du PEL,. Les droits à prêts et à prime sont perdus.
| Entre 3 et 4 ans
Tout retrait effectué entraîne la clôture du PEL mais vous gardez le bénéfice du taux de rémunération du PEL,. Les droits à prêts et à prime sont conservés mais diminués.
| Après 4 ans
Tout retrait effectué entraîne la clôture du PEL mais aucune pénalité n'est appliquée.
Les conditions de conservation d'un PEL sont soumises à son ancienneté :
| Avant 10 ans
Si le PEL n'est venu à terme des conditions, l'héritier peut reprendre le PEL à condition qu'il respecte l'ensemble des engagements du défunt (montant, durée, versements etc.). Si l'héritier dispose déjà d'un PEL à son nom, il peut quand même le conserver.
| Après 10 ans
Le PEL est automatiquement clôturé.
Un PEL est considéré inactif si aucune opération n'a été réalisée durant 5 années consécutives. La banque avertit chaque année le titulaire en cas d'absence totale d'opérations.
Au bout de 20 ans, si aucun titulaire (ou proche) ne s'est manifesté, les fonds sont transférés à la Caisse des Dépôts et Consignations (CDC). Elle conserve les fonds pendant 20 ans et si aucun titulaire ou ayant droit ne s'est manifesté, les fonds sont automatiquement versés à l'Etat.
Il est possible de vérifier si vous êtes bénéficiaire d'un compte inactif sur le site Ciclade.
Comparatifs
Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager auprès des organismes de financement. Un crédit ne permet pas d'améliorer votre situation financière.
Un investissement financier comporte des risques et peut engendrer une perte totale du capital investi : il est recommandé de faire une analyse approfondie des risques et des avantages avant de décider d'investir. Il est également conseillé de consulter un conseiller en investissement qualifié pour obtenir des conseils personnalisés. Enfin, investissez seulement une somme d'argent qui ne vous mettrait pas en difficulté financière en cas de perte.
Les articles, conseils et opinions formulés sur Bankifox ne constituent pas des conseils en investissement au sens des articles L. 321-1 et D. 321-1 du Code Monétaire et Financier et ne remplacent pas un conseiller habilité.
(*) Offre soumise à conditions : se renseigner sur les conditions auprès de l'organisme concerné. Seules les offres et conditions affichées sur les sites partenaires font foi.