Néobanques : quelle néobanque choisir en 2022 ?

  Qu'est ce qu'une néobanque ?

Une néobanque est une banque nouvelle génération qui se différencie des autres enseignes par sa faible ancienneté (souvent moins de 10 ans d'existence) et son approche orientée vers le digital. Ainsi, elles sont également nommées "banques mobiles". 

Les néobanques developpent ou utilisent des technologies innovantes pour que le client soit mieux connecté à son compte et profite d'une expérience numérique complète dans un monde qui bouge. Ainsi, l'ergonomie et l'accessibilité des applications sont largement optimisées et les fonctionnalités en adéquation avec le besoin du client connecté. De nombreuses technologies sont mises en place pour faciliter les opérations : visualisation des transactions en temps réel, transfert de cryptomonnaies etc.

En terme de produits bancaires, toutes les néobanques proposent :

➞ Un compte courant sans condition d'accès (que ce soit revenus ou domiciliation). L'inscription est extrement rapide et toutes les pièce justificatives sont transmises en ligne et vérifiées par un opérateur à distance. 

➞ Une carte bancaire liée au compte courant (Visa ou MasterCard) qui permet d'effectuer des retraits ou des paiements en boutique ou en ligne.

➞ Une application mobile novatrice dont l'utilisation a été pensée pour être facile et rapide. Ainsi, l'application mobile est un point majeur pour permettre une expérience client optimale.

  Quelle néobanque choisir ?

  Pourquoi choisir une néobanque ?

➞ Tarifs réduits

En comparaison aux banques traditionnelles avec agence, les néobanques proposent des services à moindre coût puisqu'elles économisent sur leur frais de fonctionnement en agence. Ainsi, l'ouverture de compte, les cartes bancaires et le service client sont très souvent gratuits sous certaines conditions ou à coût réduit : entre 2 à 3 fois moins chère qu'une banque traditionnelle. Ainsi, vous pouvez économiser 100 à 150€ par an sur les frais bancaires par rapport à une banque traditionnelle. Par ailleurs, les services liés aux voyages à l'étranger ont des frais réduits avec des conditions plutôt avantageuses.

➞ Gain de temps

En évitant les déplacements vers les agences physiques, vous économisez du temps précieux. La totalité des opérations se réalisent en ligne, généralement via une application sur smartphone. Il faut cependant accepter de ne pas rencontrer de conseiller en face, les échanges se faisant par téléphone souvent sans conseiller dédié.

➞ Praticité des opérations

Le principe des néobanques réside dans la rapidité d'éxécution des opérations demandées par le client. Ainsi, le mode de fonctionnement des néobanques demande une flexibité et rapidité de tous les services proposés en ligne. Que ce soit pour virer des fonds, faire un dépôt, manipuler de la cryptomonnaie etc. l'opération se fait facilement en quelques clics et de façon sécurisée.

➞ Accessibilité mobile

Les banques en ligne basent leur business model sur le service numérique rapide. Il est donc normal d'offrir au client la meilleure expérience au niveau de l'accessibilité et l'ergonomie du site et de l'application. En comparant les applications mobiles, on se rend bien compte que celles des banques en ligne sont étudiées pour être plus efficaces avec des opérations libres et rapides en éxécution. 

  Quels sont les avantages et inconvénients d'une néobanque ?

Les néobanques sont destinées au grand public souhaitant se doter d'un compte simplifié et connecté avec des frais réduits par rapport aux banques de réseau. La population jeune et connectée se laisse de plus en plus tentée par ces banques faciles d'accès.

Décryptage des avantages et inconvénients :

✔ Frais bancaires largement réduits

La plupart des néobanques proposent l'accès à un compte gratuit sur les offres standards associé à une carte bancaire gratuite. C'est un atout commercial essentiel des néobanques et leur positionnement est clair : être la moins chère du marché pour n'importe quel profil. Ainsi, par rapport à une banque de réseau traditionnelle, ce sont plusieurs dizaines voire centaines d'euros qui sont économisées chaque année pour un particulier.

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✔ Carte bancaire gratuite sans conditions

Les néobanques proposent à leur client une carte bancaire gratuite sans conditions sur les offres standards Pour les offres Premium, le tarif débute à partir de 2€ / mois, ce qui reste dérisoire par rapport à l'ensemble des services apportés. Par rapport à une banque traditionnelle dont les frais mensuels s'élèvent en moyenne à 5€ par mois, ce sont 60€ d'économisés sur l'année rien que pour ça !

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✔ Accessibilité mobile

Les néobanques basent leur business model sur le service numérique rapide. Il est donc normal d'offrir au client la meilleure expérience au niveau de l'accessibilité et l'ergonomie du site et de l'application. En comparant les applications mobiles, on se rend bien compte que celles des néobanques sont étudiées pour être plus efficaces avec des opérations libres et rapides en éxécution. 

✔ Technologies innovantes 

La plupart des services proposés sont élaborés avec des algorithmes avancés permettant de réaliser des opérations facilement, rapidement et de façon sécurisée. Des services novateurs comme l'achat de cryptomonnaies ou le change sur des valeurs figées permettent de rentrer directement dans le monde financier numérique sans être un expert. Les néobanques proposent donc bien plus de services en ce qui concerne le paiement et les monnaies fictives.

✘ Quantité des produits

Le nombre de produits bancaires proposés par les néobanques est souvent plus faible que celui des banques traditionnelles. Des produits d'épargne comme livret A, le PEL, PEA, assurance-vie etc ne sont pas proposés et laissent place uniquement à la gestion d'un compte courant dans le monde entier. Le choix d'une banque doit donc être étudié par rapport à vos projets de vie (allez-vous acheter un bien ? Voulez-vous investir votre épargne ? Aimez-vous voyager ?). Renseignez-vous sur  les néobanques avec notre comparatif gratuit..

✘ Pas de conseiller dédié

Le service client est opéré en ligne ou par téléphone. Comme il s'agit de plateformes de service standardisées, votre appel ou message est reçu par un opérateur quelconque. Il n'est généralement pas possible de demander un conseiller dédié pour la gestion de votre compte et des opérations comme en agence classique. Cependant, tous les conseillers sont formés pour répondre à vos attentes de façon unique avec une serviabilité reconnue.

✘ Absence d'agence physique

Vous avez l'habitude de vous rendre en agence pour effectuer vos opérations ou déposer un chèque ? Et bien, ce ne sera plus le cas ! Les néobanques n'ont pas d'agences physiques car tout se déroule en ligne. Il est nécessaire de se familiariser avec ce mode de fonctionnement et d'être suffisamment à l'aise avec son PC ou smartphone pour effectuer toutes les démarches. 

✘ Offres pro limitées

Si les néobanques sont parfaitement adaptées pour les particuliers, elles le sont moins pour les professionnels. Les offres pro sont assez limitées et il faudra s'atarder sur un nombre limité de banque en ligne ou néobanques comme Qonto.

  Quelles sont les différences entre néobanque et banque en ligne ?

En réalité, la frontière est mince entre les 2 types de banques qui orientent leur stratégie vers des services digitaux mais plusieurs caractéristiques permettent néanmoins de les dissocier :

➞ La néobanque impose une utilisation orientée pour les smartphones contrairement aux banques en ligne qui se gèrent souvent à partir d'un PC et dont l'ergonomie est moins travaillée. L'ergonomie et les supports de gestion des néobanques conviennent davantage aux personnes "connectées".

➞ Les néobanques sont souvent issues de groupes indépendants (N26, Revolut) ou de filiales de grands établissements bancaires (Nickel, Eko) mais ne bénéficient pas toujours d'un grand réseau ou d'une visibilité massive. Le nombre de clients est bien inférieur aux banques en ligne ce qui fait des néobanques un marché à petite taille.

➞ Les néobanques sont des établissements de paiement et ne proposent pas de produits d'épargne (livrets, asurnace-vie etc.) contrairement aux banques en ligne. L'utilisation du compte est alors limité à des gestions simples de son capital.

  Les néobanques sont-elles sûres ?

Ces banques digitales sont des filiales d'établissements bancaires reconnus ou de groupes indépendants développés ce qui limite fortement la faillite ou les difficultés d'accès. Elles doivent disposer d'un agrément d'opérabilité auprès de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) et cotiser au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Les opérations sont donc sécurisées et garanties tout au long de la vie de votre compte par la reglementation Française et Européenne. 

Par ailleurs, les fraudes ou perte/vol de carte bancaire sont prises en charge comme dans une banque traditionnelle.

N'ayez donc aucune crainte sur le sérieux de ces enseignes qui ne cessent de se développer dans un monde numérique qui évolue.

  Faut-il choisir une banque en ligne ou néobanque ?

Les néobanques proposent d'ouvrir un compte de façon dématérialisée et de gérer son compte depuis son smartphone uniquement. Bien que les néobanques soient alléchantes sur le papier, il faut savoir qu'elles ne disposent pas toutes de l'agrément bancaire (garanties) et se limitent à des opérations de dépôt et retrait sur un compte courant. Les néobanques sont donc destinées aux jeunes ou personnes qui utilisent leur compte de façon ultra simplifiée sans produit de placement ou de crédit. Pour ces derniers points, les banques en ligne seront plus adaptées !