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L'essentiel
Un différé d'amortissement désigne un période durant laquelle seuls les intérêts d'un prêt et le montant de l'assurance sont remboursés par l'emprunteur sans toucher au capital de la dette. Ce fonctionnement permet d'alléger les mensualités au début du crédit afin de recouvrir les frais annexes.
Bon à savoir
Le différé n'est pas toujours une opération rentable pour l'emprunteur puisque le remboursement du capital s'effectue à la fin du différé : les intérêts payés sont donc un surplus en coût. Il est plutôt adapté pour les projets en VEFA ou les prêts étudiants.
La formule de remboursement en différé est proposée par tous les établissements bancaires pour aider les emprunteur au début d'un projet. Ainsi, le différé permet de :
➞ alléger les premières mensualités : sur plusieurs mensualités, l'emprunteur n'aura à payer que les intérêts et les frais annexes comme l'assurance. Ce montant est donc minime face au coût du remboursement du capital. Afin de palier aux dépenses annexes (frais de notaire, autre crédit en cours etc.), le différé permet de rassembler le capital nécessaire pour une conduite de vie saine avec un pouvoir d'achat respectable. Dans le cas des VEFA, le différé est appliqué entre le moment de la signature du prêt et la remise des clés, ce qui provoque un surcoût non négligeable sur cette période.
➞ permettre d'achever un projet : si l'emprunteur n'a pas pu revendre son bien alors qu'il a contracter un crédit immobilier pour un nouveau bien, le différé permet de gagner du temps sur sa vente et ne pas payer un double loyer, trop lourd financièrement.
Bon à savoir
Les emprunteurs d'un Prêt à Taux Zero (PTZ) peuvent également bénéficier d'un différé dans les mêmes conditions.
Il existe 2 types de différé de remboursement qui ont chacun leurs caractéristiques :
➞ différé simple : c'est le cas le plus courant, l'emprunteur ne paie que les intérêts sur la période du différé puis commence à payer le capital à la fin de cette période.
Exemple : sur un crédit à 100.000€ sur 10 ans avec un taux d'intérêt à 1.0% et un différé sur 12 mois, l'emprunteur devra débourser mensuellement 100€ sur un an puis rembourser le crédit au delà (soit env. 1000€ / mois).
➞ différé total : au cours du différé, l'emprunteur ne rembourse aucun montant. C'est au terme du différé qu'il commence à rembourser le capital intérêts compris. C'est en quelque sorte un moment de repis financier pour se reconstituer une épargne. Ce mode a un coût plus élevé sur le remboursement des intérêts.
Bon à savoir
A la souscription d'un prêt relais, il est préférable de faire appel au différé de remboursement afin de décaler ses mensualités jusqu'à 2 ans.
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