Crowdlending : misez sur le prêt en ligne !

  Qu’est ce que le crowdlending ?

Le crowdlending, également appelé "prêt participatif" est un dérivé du crowdfunding qui n'est autre qu'un financement participatif. Ainsi, un demandeur peut porter un projet de financement auprès d'un public de particuliers ou d'entreprises qui vont prêter de l'argent comme le ferait une banque. Les prêteurs sont ensuite remboursés majorés des intérêts du prêt sur une durée déterminée. C'est en quelque sorte un prêt à grande échelle et non auprès d'un seul organisme de crédit !

Les plus grands demandeurs restent les PME / TPE qui font appel au crowdlending pour financer un projet aidant à la croissance de l'entreprise ou simplement pour avoir un financement complémentaire à celui de la banque pour se mettre un peu plus à l'abri. 

L'avantage par rapport au prêt bancaire se situe dans les garanties : le crowdlending ne nécessite pas de caution ni de garantie.

  Comment se déroule le crowdlending ?

Une fois que l'emprunteur a déposé un dossier sur une plateforme spécialisée, cette dernière étudie le projet pour le valider ou le rejeter. En réalité seuls 5% des dossiers sont acceptés pour leur maturité afin de limiter les risques de perte pour les investisseurs. Il est donc important de bien choisir sa plateforme pour y retrouver des projets fiables à fort potentiel.  

Plusieurs informations se retrouveront sur la fiche du projet :

➞ le montant emprunté 

➞ la durée du prêt

➞ le taux d'intérêt brut (rémunération)

➞ le type de prêt (amortissable ou in fine)

➞ le type de support (obligation, minibon etc.)

Les investisseurs peuvent alors commencer à prêter de l'argent à partir de 20€ et 100€ dans le domaine de l'immobilier. Il est possible d'investir des petites sommes éparpillées sur plusieurs projets ou d'investir massivement sur un seul projet : tout dépendra de votre analyse de risque. Mais n'ayaez crainte, celle-ci est prédéterminée par les experts de la plateformes qui réalisent une expertise comptable et en informe le prêteur. Ainsi, vous êtes davantage couverts sur le risque de perte de capital.

Enfin, vous pouvez vous orienter vers des plateformes généralistes qui proposent des projets dans divers domaines (industrie, service, agroalimentaire etc.) mais aussi des plateformes spécialisées qui peuvent davantage proposer de projets dans un secteur d'activité (immobilier, agriculture etc.). Votre orientation doit dépendre de votre centre d'intérêt mais aussi de la stabilité ou croissance du marché du secteur concerné !

  Quels sont les risques ?

En tant que prêteur, vous aurez des obligations et une petite analyse de risque pour éviter les désagréments.

➞ le premier principe est celui de base : votre capital n'est pas garanti. Ainsi, si vous prêtez de l'argent à une entreprise et que celle-ci fait faillite, vous perdrez tout ou partie de votre investissement. Il est primordial d'analyser la solidité de l'emprunteur à honorer ses futurs remboursements.

➞ ensuite, votre capital est bloqué : sur une période fixe de plusieurs années, l'immobilisation du capital empêche de récupérer l'argent avant le terme du contrat. Ce n'est pas le cas des actions ou obligations par exemple, moins contraignantes en gestion. Il faut donc garder à l'esprit qu'il n'existe pas de possibilité de revente ou de réinvestissement avant la date butoire. Pensez également que les statisitiques de rendement présentées par les plateformes sont tirées des années passées mais ne reflètent pas toujours les années à venir : là encore, une petite étude de marché est nécessaire;

➞ la maturité des plateformes de crowdlending est assez variable : si vous misez sur le mauvais cheval avec une plateforme peu rémunératrice, vous risquez de perdre en rendement. Si celle-ci venait à fermer en plein investissement, vous perdriez des garanties. Il est impératif de comparer les offres des plateformes pour un domaine donné : mais on vous aide à la fin de cet article !

  La réglementation du crowdlending

Tout comme le crowdfunding, les plateformes de crowdlending sous soumises à régulation sur leur activité. Cela permet de protéger et rassurer les emprunteurs mais aussi les prêteurs de passer par un intermédiaire contrôlé.

Le cadre légal est défini dans l'ordonnance n° 2014-559 du 30 mai 2014 relative au financement participatif. Ainsi, pour obtenir le statut de crowdlending, les plateformes doivent obtenir l'un des deux agréments : 

➞ Conseiller en Investissement Participatif (CIP) délivré et contrôlé par l’AMF

➞ Intermédiaire en Financement Participatif (IFP) délivré par l’ORIAS et contrôlé par l’ACPR 

Lorsque vous vous retrouvez sur une plateforme de crowdlending, vérifiez immédiatement si une des deux mentions est citée : comme c'est une marque de confiance, les plateformes l'affichent généralement de façon visible sur le site !

  La fiscalité du crowdlending

Comme pour la plupart des placements, les intérêts perçus sont soumis à l'impôt sur le revenu (12.8% du montant brut) et aux prélèvements sociaux (17.2 % du montant brut).

Le prélèvement obligatoire est réalisé directement par la plateforme qui ne versera que la somme nette après prélèvement. Un Imprimé Fiscal Unique (IFU) est ensuite délivré par la plateforme en fin d'année pour établir le récapitulatif lié aux revenus.

Dans le cas où le revenu de référence pour votre foyer fiscal est inférieur aux barêmes fixés par l'Etat :

> soit 25 000€ si vous êtes célibataire, divorcé ou veuf

> soit 50 000€ si vous êtes en imposition commune

seuls les prélevements sociaux (17.2 %) seront retirés du versement des intérêts. 

  Les plateformes de crowdlending

Le nombre de plateformes n'a cessé d'augmenter ces 10 dernières années et certaines se sont imposés comme leader sur le marché. Pour investir en mode participatif, il est impératif de passer par ces plateformes puisqu'elles sont régulées et vous protègent de plusieurs déboirs financiers. 

Certaines plateformes proposent des projets concernant une multitude de domaines tandis que d'autres sont spécialisées : à vous d'orienter votre choix sur le sujet qui vous semble prometteur !

Nous vous présentons les meilleures plateformes françaises avec plusieurs catégories.