Le crédit auto : comment négocier son crédit ?

Le crédit auto est le crédit conso le plus prisé en France. Avec un plafond fixé à 75.000€ et une durée de remboursement à 72 mois maximum, il est accessible à tous les projets de financement. Mais comment le négocier et en faire un bon plan ?

  Souscrire au prêt auto

Vous êtes décidé à acquérir un véhicule motorisé neuf ou d'occasion (voiture, moto, camping-car etc) et vous avez besoin d'un financement par un organisme de crédit ? Comme les crédits immobiliers ou à la consommation, le prêt peut être négocié en fonction du projet et de votre profil emprunteur. Ainsi, la totalité des banques traditionnelles ainsi que des organismes spécialisés proposent ce type de crédit. Prenez un temps pour étudier les offres sur le marché et suivez ces quelques étapes :

➞ Faire des simulations 

Pour gagner du temps avant de prendre rendez-vous avec un conseiller, faites des simulations en ligne pour vous donner une idée de la possibilité de réalisation de votre projet et des taux d'emprunt actuels. Cela vous orientera sur le montant des mensualités de remboursement et de la valeur de l'apport pour que le crédit rentre dans vos dépenses mensuelles. Comparez plusieurs durées de crédit pour lisser les mensualités.

➞ Faire une demande officielle

Pour les demandes de prêt standards de quelques milliers d'euros, vous pouvez demander une réponse de principe à la banque en envoyant votre projet par courrier ou en ligne. Pour les demandes spécifiques ou délicates, un entretien avec un conseiller sera demandé par la banque pour figer au mieux les conditions. Une fois que vous êtes en accord sur la proposition d'offre, vous pouvez la valider en ligne ou par retour de courrier en recommandé suivant les banques. 

➞ Recevoir le prêt

Lorsque vous signer l'offre de prêt, vous avez 14 jours pour vous rétracter. Au delà de ce délai et si vous n'avez pas annulé l'offre, la banque verse le montant du prêt directement sur votre compte courant par virement bancaire. Le remboursement commence seulement à la livraison du véhicule. Si ce dernier n'est pas livré (à l'encontre de votre volonté), le prêt peut être annulé (conditions suspensive au contrat).

  La négociation

➞ Votre profil emprunteur

Le crédit auto étant fortement concurrentiel sur le marché, l'emprunteur est souvent en position de force pour négocier le taux. Afin d'en tirer les meilleures conditions, basez votre discours sur les atouts de votre profil bancaire et personnel :

• votre fidélité à la banque (nombre d'années en tant que client, crédits déjà contractés etc.)
• la gestion correcte de vos comptes (pas de découvert, pas d'interdit bancaire)
• votre solvabilité et faible taux d'endettement (en justifiant par vos bulletins de salaire ou avis d'imposition)
• l'épargne restante (la banque pourra se rattraper sur l'épargne pour baisser le taux du prêt)

➞ L'apport personnel

Plus l'apport sera élevé, moins cher sera votre crédit. Alors pensez à économiser un minimum avant d'acheter un véhicule. Il est recommandé que l'apport représentre entre 10 et 20% du prix d'achat du véhicule. Un apport élevé aura deux bénéfices conséquents sur le prêt :

• le montant du crédit sera réduit et en conséquence vos mensualités d'emprunt (et d'assurance si souscrite)
• le montant du prêt sera réduit ce qui rassure le banquier sur le risque de perte en cas de non-paiement. L'apport envoie également un message positif sur votre capacité à épargner.

➞ La durée du prêt

En réduisant la durée du prêt, vous faites chuter le taux d'intérêt. Cependant, vos mensualités augmentent : il faut calculer le taux d'endettement admissible en fonction de vos dépenses mensuelles. Prenez une marge de 5 à 10% par rapport à votre taux d'endettement admissible. 

Nous conseillons de ne pas dépasser 48 mensualités soit 4 ans pour un prêt inférieur à 15.000€, Au delà, votre crédit sera dépreciatif avec un intérêt moindre. 

➞ L'assurance emprunteur 

Contrairement au prêt immobilier, l'assurance emprunteur n'est pas obligatoire pour un prêt auto. Vous pouvez donc économiser sur votre crédit en ne souscrivant pas à une assurance. Cependant, il est toujours conseillé de souscrire à une assurance pour limiter les risques de non paiement en cas de décès ou d'invalidité. La durée et le montant du prêt étant faibles, le montant mensuel des assurances est non pénalisant financièrement pour un projet standard. Ne prenez que les assurances que vous ne possédez pas par ailleurs avec vos organismes d'assurances.

➞ Contrat concessionnaire

Enfin, sachez que la plupart des concessionnaires proposent des offres de crédit pour les véhicules neufs et d'occasion. Ainsi, en prenant le crédit chez eux, vous pouvez négocier sur le prix d'achat, les frais d'entretien et les conditions de garantie. Demandez toujours 2 simulations à votre concessionnaire : une avec le crédit et l'autre sans pour comparer avec les organismes prêteurs externes. Le taux sera peut être un peu plus élevé chez le concessionnaire mais si vous réussissez à négocier le prix d'achat sur une somme supérieure à la différence des intérêts banque vs. concessionnaire, vous pourrez vous passer de la banque et donc de démarches supplémentaires.

  Les types de taux

Il existe plusieurs types de taux qui peuvent être énumérés dans un contrat de prêt. Il est imortant de les dissocier et les comprendre pour calculer efficacement les intérérêts.

➞ Taux fixe

Il s'agit d'un taux d'intérêt qui n'évolue pas sur toute la durée du prêt. Ceci permet de sécuriser vos mensualités qui seront équivalentes sur la durée du remboursement. 

➞ Taux variable

Egalement appelé taux révisable, il peut varier durant la durée du prêt (augmenter ou diminuer suivant les conditions). L'évolution du taux est basé sur un indice de référence et le taux est sujet à des plafonds bas et haut qu'il ne peut pas dépasser et qui sont décrits dans le contrat.

➞ Taux débiteur (ou anciennement appelé nominal)

Il s'agit du taux seul proposé par l'organisme prêteur qui ne prend pas en compte les frais annexes tels que l'assurance emprunteur par exemple.

➞ Taux Annuel Effectif Global (TAEG)

Ce taux prend en compte les intérêts mais aussi les frais annexes tels que l'assurance, frais de dossier, garantie etc. Il est important de connaitre le TAEG d'un crédit puisqu'il représente le coût réel d'un prêt. Ce taux doit obligatoirement figurer sur le contrat du prêt. Calculez toujours vos mensualités à partir du TAEG.

➞ Taux Effectig Global (TEG)

Non utilisé pour le crédit auto mais plutôt pour le crédit immobilier. Tend à être remplacé par le TAEG.

➞ Taux Annuel Effectif de l'Assurance (TAEA)

Ce taux permet de connaitre le coût de l'assurance seule liée au prêt auto pour pouvoir comparer les offres d'assurances. Donc en cumulant le TAEA + Taux débiteur, vous obtiendrez le TAEG.

➞ Taux d'usure

Le taux d'usure est un taux plafond que les banques ne peuvent pas dépasser pour une question de facilité d'accès pour les emprunteurs. Il est fixé par le ministère de l'Economie et des Finances. Le taux variable ne peut donc pas dépasser le taux d'usure national.

  Taux actuels

Comparez les taux d'intérets TAEG fixes suivant les conditions d'emprunt (montant et durée du prêt). Notre listing vous montre les TAEG moyens sur le marché en ce moment.

Toutes les valeurs sont seulement données à titre indicatif sur les valeurs actuelles du marché et peuvent varier d'un organisme à l'autre.