Le crédit à la consommation : comment bien négocier son crédit ?

  Les types de crédits

Le crédit à la consommation permet d'emprunter jusqu'à 75.000€ sur une durée de remboursement jusqu'à 84 mois pour les établissements prêteurs classiques. Il existe 3 sortes de crédit à la consommation :

➞ Prêt personnel (ou non affecté)

Ce prêt est le crédit à la consommation le plus utilisé par les Français qui permet de financer tout type de projets de la vie quotidienne (travaux, investissement de matériel coûteux, électroménager, vacances etc.). Il est intéressant par sa facilité d'accès car vous n'êtes pas obligé de justifier la destination des fonds à la banque. Même si le banquier vous l'impose, vous êtes en droit de garder le secret sur le but du financement. Vous devrez juste fournir les justificatifs classiques à un prêt à votre banque pour établir un taux d'emprunt (bulletin de paie ou avis d'imposition, documents d'identité, justificatif de domicile, situation familiale etc.). Vous décidez du montant de l'emprunt et la durée du crédit en fonction de votre taux d'endettement.

Le prêt personnel peut également couvrir un besoin de trésorerie,  un rachat de crédits à la consommation ou l'achat d'un véhicule (crédit auto)..

➞ Crédit affecté

Contrairement au prêt personnel, le crédit affecté est reglementé sur l'utilisation des fonds. Ainsi, pour établir un prêt de ce type, vous devrez justifier clairement le but du financement et le notifier dans le contrat. Le banquier fournira alors une attestation d'usage des fonds que vous devrez respecter pour éviter des pénalités. Ce crédit est souvent plus avantageux que le crédit personnel puisque la banque peut se rassurer sur l'utilisation des fonds. Ainsi, les taux débiteurs sont abaissés et les montants d'emprunt ralongés. 

➞ Crédit renouvelable 

Ce crédit est un peu particulier : il prend forme d'une trésorerie qui est mobilisable à tout moment. Il est possible de puiser dans ses réserves au fur et à mesure de ses besoins. Les taux débiteurs sont souvent proches des taux d'usure, il est donc indispensable de savoir gérer correctement sa trésorerie et de se désendetter le plus rapidement possible pour éviter des intérêts élevés sur du long terme. 

  Les avantages du crédit à la consommation 

Contrairement au crédit immobilier, le crédit à la consommation est plus facile d'accès et concède quelques avantages :

➞ Remboursement anticipé gratuit

En règle générale, le remboursement anticipé est gratuit et accessible à tout moment du crédit. Les banques peuvent appliquer des pénalités financières mais ces dernières doivent clairement être indiquées sur le contrat.

➞ Report de mensualité 

En cas de difficultés à payer une ou des mensualités, les établissements bancaires autorisent souvent un report de mensualité pour ne pas être pénalisé par un non paiement. Le report est limité dans le temps et ne peut débuter que plusieurs mois après le déblocage des fonds. Cependant, n'en abusez pas car votre image de gestionnaire sera dégradée auprès de la banque.

➞ Assurance emprunteur facultative

L'assurance emprunteur n'est pas obligatoire pour un prêt à la consommation. Cependant, il est fortement conseillé de souscrire à une assurance en cas de décès ou d'invalidité, surtout sur les durées de prêt élevées (> 2 ans). Les organismes prêteurs forceront la prise d'une assurance, à vous d'en juger l'utilité et prendre le risque de ne pas la prendre.

  La négociation

➞ Votre profil emprunteur

Le crédit à la consommation étant fortement concurrentiel sur le marché, l'emprunteur est souvent en position de force pour négocier le taux. Afin d'en tirer les meilleures conditions, basez votre discours sur les atouts de votre profil bancaire et personnel :

• votre fidélité à la banque (nombre d'années en tant que client, crédits déjà contractés etc.)
• la gestion correcte de vos comptes (pas de découvert, pas d'interdit bancaire)
• votre solvabilité et faible taux d'endettement (en justifiant par vos bulletins de salaire ou avis d'imposition)
• l'épargne restante (la banque pourra se rattraper sur l'épargne pour baisser le taux du prêt

➞ La durée du prêt

En réduisant la durée du prêt, vous faites chuter le taux d'intérêt. Cependant, vos mensualités augmentent : il faut calculer le taux d'endettement admissible en fonction de vos dépenses quotidiennes. Prenez une marge de 5 à 10% par rapport à votre taux d'endettement admissible. 

Nous conseillons de ne pas dépasser 48 mensualités soit 4 ans pour un prêt inférieur à 15.000€, Au delà, votre crédit sera dépreciatif avec un intérêt moindre. 

➞ L'assurance emprunteur 

Contrairement au prêt immobilier, l'assurance emprunteur n'est pas obligatoire pour un prêt à la consommation. Vous pouvez donc économiser sur votre crédit en ne souscrivant pas à une assurance. Cependant, il est toujours conseillé de souscrire à une assurance pour limiter les risques de non paiement en cas de décès ou d'invalidité. La durée et le montant du prêt étant faibles, le montant mensuel des assurances est non pénalisant financièrement pour un projet standard. Ne prenez que les assurances que vous ne possédez pas par ailleurs avec vos organismes d'assurances.

➞ Justifier son besoin

Afin de rassurer la banque, il est préférable de justifier son besoin de financement. Si la banque considère que le projet est fiable, elle pourra faire chuter le taux débiteur ce qui amenera à des mensualités de remboursement moindres. Orientez vous vers un crédit affecté plutôt qu'un prêt personnel pour pouvoir négocier efficacement les conditions et faites comprendre à votre conseiller que c'est une preuve de confiance. 

  Les types de taux

Il existe plusieurs types de taux qui peuvent être énumérés dans un contrat de prêt à la consommation. Il est important de les dissocier et les comprendre pour calculer efficacement les intérêts :

➞ Taux fixe

Il s'agit d'un taux d'intérêt qui n'évolue pas sur toute la durée du prêt. Ceci permet de sécuriser vos mensualités qui seront équivalentes sur la durée du remboursement. 

➞ Taux variable

Egalement appelé taux révisable, il peut varier durant la durée du prêt (augmenter ou diminuer suivant les conditions). L'évolution du taux est basé sur un indice de référence et le taux est sujet à des plafonds bas et haut qu'il ne peut pas dépasser et qui sont décrits dans le contrat.

➞ Taux débiteur (ou anciennement appelé nominal)

Il s'agit du taux seul proposé par l'organisme prêteur qui ne prend pas en compte les frais annexes tels que l'assurance emprunteur par exemple.

➞ Taux Annuel Effectif Global (TAEG)

Ce taux prend en compte les intérêts mais aussi les frais annexes tels que l'assurance, frais de dossier, garantie etc. Il est important de connaitre le TAEG d'un crédit puisqu'il représente le coût réel d'un prêt. Ce taux doit obligatoirement figurer sur le contrat du prêt. Calculez toujours vos mensualités à partir du TAEG.

➞ Taux Effectig Global (TEG)

Non utilisé pour le crédit à la consommation mais plutôt pour le crédit immobilier. Tend à être remplacé par le TAEG.

➞ Taux Annuel Effectif de l'Assurance (TAEA)

Ce taux permet de connaitre le coût de l'assurance seule liée au prêt pour pouvoir comparer les offres d'assurances. Donc en cumulant le TAEA + Taux débiteur, vous obtiendrez le TAEG.

➞ Taux d'usure

Le taux d'usure est un taux plafond que les banques ne peuvent pas dépasser pour une question de facilité d'accès pour les emprunteurs. Il est fixé par le ministère de l'Economie et des Finances. Le taux variable ne peut donc pas dépasser le taux d'usure national.

  Derniers conseils

➞ Orientez vous plutôt vers le crédit amortissable plutôt qu'un crédit renouvelable, plus contraignant financièrement et niveau gestion.

➞ Préférez un crédit à la consommation plutôt qu'un compte à découvert. D'une part, vous pourrez souffler un peu, vous aurez moins de pénalités financières et vous enverrez un message moins négatif à votre banque.

➞ Si vous avez plusieurs crédits, pensez à les rassembler, de préférences avec un seul organisme pour renégocier les conditions (rachat de crédit).

➞ Optez pour l'assurance emprunteur si elle est attractive uniquement. Limitez fortement les assurances complémentaires qui feraient vite monter vos mensualités.

➞ Choisissez la durée de remboursement la plus courte en fonction de votre taux d'endettement. 

➞ Remboursez votre crédit au plus tôt et utilisez votre droit de remboursement anticipé gratuit en cas de remise en ordre de votre trésorerie avant la fin du prêt.