Que propose une néobanque ?

Les néobanques sont des fintechs qui s'intègrent à la demande actuelle de la digitalisation des services bancaires. Elles doivent permettre de gérer des opérations bancaires rapidement et depuis un smartphone. Ainsi, le client devient totalement autonome sur la gestion de son compte au quotidien. Les néobanques proposent des services simples mais efficaces, à savoir :

➞ Un compte principal

Souvent sans condition d'obtention (sur les revenus notamment vs. banques en ligne), l'ouverture d'un compte ne prend que quelques minutes sur internet et permet d'avoir accès à un compte courant en gestion libre. 

➞ Une carte bancaire

Les néobanques proposent toutes une carte bancaire (la plupart du temps MasterCard) liée au compte courant. Celle-ci est à débit immédiat sans autorisation de découvert : le compte doit donc être toujours créditeur afin d'effectuer une opération. Sans contact ou par mobile, le mode de paiement dépend de la néobanque.

➞ Une application novatrice

L'optimisation de l'application mobile d'une néobanque est primordiale pour une expérience client optimale qui ne gère son compte qu'à partir de cela : elles sont travaillées pour permettre des opérations faciles et rapides depuis son smartphone.

Avantages et inconvénients d'une néobanque

En somme, les néobanques ont un fonctionnement particulier qu'il convient de connaitre avant de souscrire à une offre :

➞ Elles nécessitent d'être totalement autonome sur la gestion de son compte ou lors de l'inscription. L'absence de conseillers et d'agences physiques font que le service est réduit au strict nécessaire.

➞ Contrairement aux banques classiques, les produits d'épargne sont inexistants (livret A, LDDS, assurance-vie etc.) puisque les néobanques sont des plateformes de paiement avant tout. Oubliez également le découvert ou encore le dépôt de chèque.

➞ La néobanque est destinée aux personnes souhaitant un compte :

     - principal pour débuter dans la vie sans gros projet court terme et orientées numérique (étudiant, jeune etc.)

    - secondaire pour les spécificités des produits (tout en ligne, opérations simplifiées à l'étranger etc.) avec une rapidité des opérations

   Comparatif du compte principal

  Comparatif des cartes bancaires

  Comparatif du paiement mobile

 Note finale

➞ N26 et Revolut se démarquent

Ces néobanques sortent du lot par rapport à leurs concurrentes sur plusieurs points : des tarifs très attractifs et compétitifs tant sur les frais de compte que sur le côut de la carte bancaire. Celle-ci intègre dans les deux cas des assurances et garanties pour les voyages à l'étranger grâce à une carte Premium et permet de payer hors zone euro assez facilement avec des commissions très faibles. Ces deux banques sont donc destinées aux particuliers qui souhaitent un compte secondaire ou pour les voyageurs réguliers voulant une flexibilité sur leur carte. Petit plus : elles intègrent le paiement par mobile compatible avec les appareils iOs et Android. Petit moins : ces banques étant étrangères (allemande et anglaises), aucun IBAN français n'est actuellement fourni, ce qui peut gêner certaines démarches administratives spécifiques. Autre point négatif : le délai de réception de la carte bancaire à son domicile est relativement long, entre 10 à 12 jours contre 1 à 3 jours pour les concurrents : il faut donc anticiper son besoin.

➞ Eko et son réseau Crédit Agricole

Eko n'est pas la plus attractive au niveau des tarifs et ne propose qu'une carte bancaire mais elle possède un avantage de poids : elle est une filiale du Groupe Crédit Agricole. De nombreuses opérations bancaires peuvent donc être réalisées aux guichets des banques du réseau comme pour une banque classique. Elle intègre également le paiement mobile via Paylib, et c'est la seule. Eko séduira donc les clients qui souhaitent réaliser un transfert léger entre banque traditionnelle et banque mobile en gardant un accompagnement dans un réseau bancaire. 

➞ Nickel comme compte de secours

Nickel est plutôt destinée aux personnes souhaitant un compte de secours ou étant interdit bancaire puisque l'accès à l'offre est autorisé dans ce cas et permet d'ouvrir un compte rapidement chez un buraliste. Son fonctionnement est très particulier et semble quelque peu contraignante sur certaines opérations mais a le mérite d'exister. Les tarifs des cartes bancaires sont très abordables mais limitées en options de base. Nickel fournit un IBAN français contrairement à N26 ou Revolut, ce qui peut simplifier certaines démarchent administratives. En soi, Nickel est plutôt une pseudo banque mobile qui progresse sur le marché des offres dématérialisées.

  Pour aller plus loin...

Différences entre néobanque et banque en ligne

En réalité, la frontière est mince entre les 2 types de banques qui orientent leur stratégie vers des services digitaux mais plusieurs caractéristiques permettent néanmoins de les dissocier :

➞ La néobanque impose une utilisation orientée pour les smartphones contrairement aux banques en ligne qui se gèrent souvent à partir d'un PC et dont l'ergonomie est moins travaillée. L'ergonomie et les supports de gestion des néobanques conviennent davantage aux personnes "connectées".

➞ Les néobanques sont souvent issues de groupes indépendants (N26, Revolut) ou de filiales de grands établissements bancaires (Nickel, Eko) mais ne bénéficient pas toujours d'un grand réseau ou d'une visibilité massive. Le nombre de clients est bien inférieur aux banques en ligne ce qui fait des néobanques un marché à petite taille.

➞ Les néobanques sont des établissements de paiement et ne proposent pas de produits d'épargne (livrets, asurnace-vie etc.) contrairement aux banques en ligne. L'utilisation du compte est alors limité à des gestions simples de son capital.

Les néobanques sont-elles sûres ?

Ces banques digitales sont des filiales d'établissements bancaires reconnus ou de groupes indépendants développés ce qui limite fortement la faillite ou les difficultés d'accès. Elles doivent disposer d'un agrément d'opérabilité auprès de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) et cotiser au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Les opérations sont donc sécurisées et garanties tout au long de la vie de votre compte par la reglementation Française et Européenne. 

Par ailleurs, les fraudes ou perte/vol de carte bancaire sont prises en charge comme dans une banque traditionnelle.

N'ayez donc aucune crainte sur le sérieux de ces enseignes qui ne cessent de se développer dans un monde numérique qui évolue.